知链区块链金融应用实践平台14篇知链区块链金融应用实践平台 区块链金融系统解决方案 什么是区块链金融 区块链金融，其实是区块链技术在金融领域的应用。区块链是一种基于比特币的底层技术，本质其下面是小编为大家整理的知链区块链金融应用实践平台14篇,供大家参考。
篇一：知链区块链金融应用实践平台
区块链金融系统解决方案什么是区块链金融
区块链金融，其实是区块链技术在金融领域的应用。区块链是一种基于比特币的底层技术，本质其实就是一个去中心化的信任机制。通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性，也是是一种对分布式存储、非对称加密算法、时间戳等现存技术进行有机整合，并引入算法博弈论的共识机制而形成的一套新的技术体系。
金融行业的三大痛点
金融是赛智希望深耕的一个领域，根据创始人赵刚的观察，他认为这个行业主要存着着三个痛点：
1、是跨业协作的困难
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长久以来，金融各行业如银行、保险之间是分立的，在银行、保险、互联网金融公司，各种集团的财务公司之间，由于缺少共同信任的信息系统或者信息技术手段，相互协作存在着无形的屏障。
然而随着经济的不断融合与发展，现在跨业经营变成了一个重要趋势，因此急需解决不同机构间的弱信任与跨业合作的问题。
2、是数字公证的严肃性与安全性问题。
在数字公证的领域，如银行等金融机构的票据、合同、契约、债券等数字化的承载物具有很强的严肃性，不能被轻易篡改；因此在不同环节之间验证需要有技术上的保障。区块链的不可篡改性恰好能保证良好的数字公证。
这也是赛智的一个切入点，作为对跨部门协作的补充，解决了这两点，金融机构的业务协作和运营能够更安全也更有效率。
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3、是支付体系这也是赵刚未来更看重的更大的痛点——传统金融机构在支付体系上受到互联网金融的巨大冲击，他们应当如何应对？
一个方案是推行数字货币，但是数字货币体系需要与某种技术特别是区块链技术结合来解决他们在支付、清算闭环上的资金流的问题，并带来基于区块链的各种业务场景。
“现在在公链上有比特币和以太坊来解决，但是在行业内、在数字人民币推出之前，需要有资金端流转上的突破，这刚好是区块链最大的特性——数字货币的账户体系建设，这是更关键的，我们对于这个痛点更为看重，也在提前布局和研发。
区块链要实现去中心化的目标，还有很多待解的难题
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传统的供应链金融是一种中心化的模式，基本上都是金融机构、保理公司依托一家核心企业，来为供应链上的约80%的中小企业提供服务。但是由于供应链运行过程中，物流信息、交易信息、资金信息、信息流信息等分散保留在各自企业内部，信息不透明，金融机构无法全面了解企业信用，惜贷现象也就难以避免。
首先，依靠技术大幅度地去中心化会产生新的问题，技术上的去中心化并不等于市场管理的去中心化。区块链在金融领域的应用能否充分地尊重和保护消费者权益，仍需要监管部门予以保证。
金融企业已经开始利用区块链技术进行自我强化。比如，商业银行利用区块链技术能够更好地进行积分管理、押品管理，能够更好地解决互联网金融发展中的身份认证与反洗钱问题，推动互联网金融升级。
此外，利用区块链及配套技术，商业银行能够更好地提供智能投顾、现金管理服务，向交易银行方向
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迈进。未来，汇新云软件协同服务平台，平台入驻的产品经理具备钻研精神将在区块链的应用场景上面深入研究，场景上面将日益丰富，技术创新和模式创新的步伐将提速，而随着应用范围从金融向非金融领域加速扩展，区块链将逐渐成为未来互联网的重要组成部分，为打造价值网络奠定重要基石。
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篇二：知链区块链金融应用实践平台
区块链技术在金融业的应用分析作者：郭磊来源：《中外企业家》2018年第4期
文/郭磊
作为网络比特币的基础技术，区块链技术自诞生起就具备了去中心化、高透明度等特性，因此近年来逐步成为各传统行业借力网络技术转型升级的利器。而金融业因其在信用、风控等众多环节的现实需求与区块链技术的优势达成了契合，故越来越多的创新应用开始投入实践。但要实现区块链技术在金融业的全面普及，仍有众多技术、法律等问题需要完善，是一个需要循序渐进的过程性行为。
区块链技术（Blockchaintechnology）就是近年来日渐被热炒的“BT”。这一技术的核心原理就是每当有人在系统上进行一次操作时，系统就对操作进行相应的记录，保留下数据改变的原始内容；而区块则是对一个时间段中所有记录改变状态的集合；当按照先后顺序将系列区块中的记录集合串连起来后，就成为了链条状的信息显示。由于这种技术与记账颇有异曲同工之处，因此也有不少业内外人士将之命名为“分布式账本技术”。
一、区块链技术应用于金融业的积极意义
长期以来，国有四大银行及各级商业银行因其在融资贷款、理财结算诸多环节的主导地位而成为社会经济的核心支柱。然而，烦琐的流程、复杂的手续、漫长的时滞以及不对等的信息，也是传统金融业难以彻底解决的固有问题。这也是越来越多的行业企业对金融业既爱又恨的原因。不过，随着网络与信息技术的飞速发展，基于区块链基础的前沿技术正在改变以上种种沉疴痼疾。
比如对层叠的中间环节的压缩；最大限度缩短结算清算时间；降低融资贷款的成本费用；简化操作步骤，提升客户端消费体验；以更加公开透明的信息披露不断提升平台两端的征信度，进而助力于中小微企业的成长发展等。
正如几天前在上海召开的“第四届区块链金融与金融科技中国年会2018”上，财视集团中国区助理副总裁姚晶睛在嘉宾致辞中讲到的“资产终将被数字化”，区块链技术将是未来金融业必然的发展之路。
不过相比这些具体操作层面的客观促进，更有价值的积极意义则是对传统金融业经营管理理念的更新。几年前阿里巴巴的支付宝刚刚出现时，传统金融业并不以为意。然而不过短短数年时间，据估算当前传统银行个人业务中已有约1%被互联网金融或科技金融类公司抢夺。预计到2020年前后，同类业务中更有高达近10%的传统金融业务将转移至创新型的网络金融公司。即便不看统计数字，单从银行网点骤减的人数也能窥其一二。曾经人满为患的银行窗口，如今最常见到的往往只有银发一族，中青年群体似乎已经消失。但据近年来媒体报道可知，新生代消费者正在将薪酬、积蓄中的主体转移到包括余额宝等在内的互联网金融模式中。
毫无疑问的是，创新型的线上金融业正在以异军突起之势强力冲击传统金融业曾经牢不可破的阵营。而要应对这种局面，唯有主动出击、积极拥抱互联网方是正策。传统金融业必须及时转变过去产品中心型、机构主体型的被动服务思想，代之以用户为导向，以服务为切入的网络金融意识，借助区块链技术跨界优化与创新。特别需要利用技术打破过去金字塔式的重叠管理机制，以更加扁平化的管理架构全力精兵简政，同时彻底打破部门间、机构间的隔阂与壁垒，充分实现融合式协同管理模式，并以更加灵敏高效的快速反应机制不断提升用户消费体验。
二、区块链技术在金融业的应用内容
（一）提升速度
按照当前最为普遍应用的SWIFT技术平均耗时计算，金融业在汇款、股票交易、银行贷款等环节分别需要消耗3—7天、2—3天、23天左右的结算/清算时间。相比之下，BT平台上同类或相似类型的业务所耗时不过10分钟左右。而在如同战场般瞬息万变的市场竞争中，分分秒秒都可能出现意想不到的行情变化。传统金融业浪费在结算或清算环节的时间成本显然是众多以速度取胜的行业企业最难以承担的昂贵成本之一。
不过随着区块链技术不断被行业内外所认知，已经有一些金融业老牌企业开始试水这一金融创新技术。比如招商银行与邮政储蓄银行。
招商银行在“直连清算”层面的平台化搭建已初具规模，主要针对是涉及跨境业务的清算活动。招商银行目前已有驻外机构为“一子五分”，即永隆子行与分处香港、新加坡、伦敦、卢森堡和纽约的一个分行。传统模式下，招商银行的业务清算活动只能在总行和子/分行间进行，并不支持子/分行彼此间的清算工作。而采用区块链技术后，子/分行便可不再“绕道”总行这个中间环节而直接清算，从而在大幅缩减清算过程耗时的同时有效降低了清算成本。经实践验证，过去以分钟为单位的清算时长如今在区块链技术支持下已缩短为按秒计。
邮政储蓄银行经过与IBM的合作，在资产托管业务中采用区块链技术，已大幅压缩了中间环节和时间消耗约60%～80%。由于传统金融业托管业务一般都要涉及到从委托方、管理方到托管方与投资顾问等多个部门或机构，而多方信息系统各自独立互不开放，于是造成彼此间必须进行反复重叠的信用效验。而传统用于效验的手段不外乎电话、电邮、传真，其环节之众多、耗时之漫长常常令各方都难以忍受。但区块链技术的去中心化与近乎极限的透明公开则让过去层叠的中间过程最大程度得以削减。目前邮储银行已经在现实业务操作中利用这一技术实践了上百笔托管实务，取得了令人瞩目的实效。
（二）降低成本
在基于区块链技术的网络平台上，由于系统采取的是发生即结算（清算）设计，故实现了不同端口间实时化的价值转移。加之网络平台不间断的记录和更新，分布式的账本便可始终以最新数据面对受众。如此，过去常常因为漫长的过程耗时而逐渐累积的费用成本、时间成本乃至无法预料的风险成本等都能消弥于无形。
以浙商银行为例。正是看到了区块链技术在降本增效上的强大优势，浙商银行很快将区块链技术重点应用到了数字移动汇票的系统打造方面。传统模式下，银行汇票从签发、签收、转让到买卖、兑付会涉及多个部门环节的参与，必须经过多次转手、上传下达才能满足客户最终需求。然而传统的纸质汇票在交易或存储过程中无法彻底避免出现遗失甚至被篡改的风险，既无益于银行业务的推广，又会影响客户的消费体验。但在基于区块链技术的系统上，汇票被转换为数字资产的新形式，自然不会再出现诸如遗失或篡改等问题。如此，无论银行还是客户都最大程度降低了这一方面的风险成本。
篇三：知链区块链金融应用实践平台
区块链金融场景应用1.“天津口岸区块链验证试点项目”2019年4月，由海关总署指导，天津市商务局(口岸办)、
天津海关、微观科技、深圳金融壹账通联合发布“天津口岸区块链验证试点项目”上线试运行。在此之前，在通关贸易中一直存在“效率低、成本高、融资难、服务缺、风险高、监管难”等问题，亟需建立更高效的贸易生态信任机制。该网络平台是区块链技术首次与跨境贸易各业务环节应用系统结合，构建起了国内首个区块链跨境贸易服务网络，它既能为监管部门精准监管ᨀ供助力，更好地服务实体经济发展，为核心企业ᨀ供更快捷的通关服务流程，为一二级供应商ᨀ供更有效的供应链管理，同时也能为金融机构打造可信任的金融服务场景，为物流企业拓展客户群，在优化贸易通关流程的同时，为贸易生态圈的各参与方提供价值，树立起智慧贸易的样板。
其中，微观科技负责此项目的海运场景区块链系统的投资、建设，开发出“TBC区块链跨境贸易直通车”平台；深圳金融壹账通负责项目的空运场景区块链系统建设。“TBC区块链跨境贸易直通车”于2019年8月1日通过中国海关总署的通过验收评估总结。“TBC区块链跨境贸易直通车”是一个典型的区块链+跨境贸易区块链综合应用平台。
主要是建立规范的上链贸易数据标准，为链上贸易进行数据信息交叉比对、存证，实现商品链上确权，建立企业数字信用资产体系，打造跨境贸易全流程可信溯源体系。金融机构便可以通过区块链可信数据，对企业进行未来货权金融贷款与授信。
项目上线后，线上银行授信超亿元，线上银行放款超千万元。上链前银行对当事企业的贷款利率高达15%，贸易商通过“TBC区块链跨境贸易直通车”上链后，可以获得银行无抵押无担保年化9%的贷款利率，直接融资成本降低达三分之一。
截至2019年12月底，有88家贸易相关企业加入了TBC区块链跨境贸易直通车，另有华夏银行、滨海农商、浙商银行、工商银行等金融机构对企业进行授信或贷款，天津海关实现对贸易各个环节穿透式的监管。2.中国宝武首单区块链ABS（资产证券化）案例分析
2019年12月27日，由华宝证券作为管理人的中国宝武首单区块链ABS——“华宝证券-欧冶区块链通宝1号资产支持专项计划”成功设立。这是中国宝武及旗下的金融科技平台公司欧冶金服，应用区块链技术，通过上交所将产业链的优质资产数字化、标准化、证券化，首次面向公开市场输出产品和服务模式。今年1月9日，该专项计划正式在上海证券交易所交易市场固定收益证券综合电子平台挂
牌，面向合格投资者中的机构投资者交易。与以往供应链ABS由核心企业主导不同，借助于通宝
平台“将确权工作前置”的特性，证券化过程中无需核心企业额外操作。该专项计划由原始权益人发起并主导，基础资产涉及的融资客户为真正有融资需求的中小企业，切实践行普惠金融理念。同时，相比其他ABS，该专项计划在破产隔离方面的安排又向前一步。在基础资产转让方面，原始权益人向专项计划转让的通宝资产直接转入专项计划在通宝平台开立的业务账户，由管理人代表专项计划持有，与原始权益人实现资产隔离。在基础资产的管理方面，创新性引入第三方资产服务机构即区块链技术服务机构欧冶金服，作为唯一的资产服务机构，为专项计划提供资产管理服务。在基础资产回款方面，通宝债权通过东方付通进行兑付，回款直接划入专项计划账户，不需经原始权益人账户，与原始权益人实现资金隔离。
该专项计划的基础资产为“通宝”债权。“通宝”是核心企业基于其贸易应付账款，向其供应商在线开立的以应收账款债权为载体的电子凭证。它的诞生和大规模应用，体现了信用创造价值的过程。通宝持有人可以将通宝流转、在线融资或持有至到期收款。利用通宝易于流转、便于融资的特点，实现了将核心企业优质信用延伸至末端，解决中小企业面对的贷款融资难、银行风控难、部门监管难等问题。
2018年10月通宝由宝武集团旗下金融科技公司欧冶金服正式推出。其实际上是以应收账款债权为载体的电子凭证，以核心企业优质信用资源为基础，搭建业务真实、信息透明、风险可控的生态圈服务平台，联合商业银行等金融机构，共同服务中小企业金融需求。在19年10月获得国家互联网信息办公室备案通过。目前，中国宝武旗下单位及上下游战略客户已有近百家优质企业，成为核心企业上链开展业务，其中，旗舰子公司宝钢股份已实现了应用区块链通宝对外付款的常态化。3.保险
保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为，其重要意义在于个体的集合与协同，实现基于市场机制的社会互助。
近年来，全球保险行业呈现一派欣欣向荣的景象。其中中国保险行业在近十年来发展迅速，原保费收入实现近2.5倍的增长，2018年达到3.8万亿元，同比增长3.92%。其中，产险公司原保险保费收入11755.69亿元，同比增长11.52%；人身险公司原保险保费收入26260.87亿元，同比增长0.85%。国内经过多年粗放型的发展和无序的市场竞争，传统保险公司面临的经营问题日益凸显。保险欺诈频发、信息割裂、管理费用成本高昂等难题导致众多保险公司承保亏损、经营困
难。首先具体描述当前保险行业存在的，涉及到信任与协作
的相关痛点：1）保险欺诈横行。一些投保人或被保险人通过不道德
手段，购买保险并获取额外利益。保险欺诈的表现形式包括投保人未如实告知、虚构或伪造索赔金额、故意夸大索赔金额、重复索赔等。这里也存在保险行业里一直难以解决的“唯一性难题”，比如养老金冒领等。
2）传统风险管控方式的无力。面对上述多样化的欺诈手段，保险公司应对策略比较单一，大部分保险公司主要依赖查勘、定损、核保、核赔人员的主动发现来识别风险。不仅产生了较大的人力物力成本，还可能引发人为的欺诈渗漏风险。
篇四：知链区块链金融应用实践平台
区块链金融服务平台（一）方案概况**和信硏发的易融链，以大数据为依托，应用区块链技术建设可信的数据价值传递网络，建立动态企业信用档案，提升企业资信能力及融资效率；构建企业信用评价体系，支撑金融服务与产业融合发展，实现金融服务数字化升级；提供一站式企业认定、项目申报、政策兑现等综合服务，实现资源优化高效配置；对区域内企业经营情况和总体经济进行跟踪和预警,为区域经济发展做出科学决策提供支撑。平台推动了区块链技术与金融服务、实体经济深度融合，创新解决企业融资、区域经济监测、金融风险监管中遇到的问题。当前该平台已经在**经开区中标且进入试运行阶段。（二）需求背景当前在各解济发展过程中面临着中小企业贷款融资难、金融机构风险控制难、政府部门监督管理难的“三难"问题。易融链以金融科技手段赋能传统金融行业,立足普惠金融,深度挖掘数据价值，为中小微企业、金融机构、政府部门提供三方协同的集“综合服务+金融对接+风险监管”三位一体的一站式、多层次、生态化的金融综合服务。（三）技术架构业务架构：易融链应用区块链技术的数据防篡改、加密隐私保护、多方数据共建共享等特点，建设可信的数据价值传递网络。平台创新功能主要包括信用管理、金融服务、行业监管与经济监测等。
信用管理。以区块链和大数据技术，实现对区域内现有碎片化、多元化数据的管理与整合，
加快信用数据的汇聚沉淀;将企业信息上链，利用区块链技术的数据验证和数据溯源特点,建立企业信用档案;根据区域企业行业分布、规模分布以及用信场景,建立科学的信用评估模型和信用报告，应用区块链技术实现信用评估、定价、服务与合约执行的全过程自动化运行与管理。
金融服务。基于企业信用档案，以"区块链"应用切入，推动信贷融资、风险管理、供应链融资等领域的金融科技创新，促进多种"区块链+特色金融”应用场景落地，拓宽企业与金融机构沟通渠道。一方面解决中小微企业融资难、融资贵、融资慢问题;另一方面便捷金融机构的获客、风控等工作，有效提升金融机构的运行效率，降低金融成本,有效防范风险。
平台架构图行业监管与经济监测。基于平台所归集和及时更新的企业全面信息，按照政府行业监管与经济监测要求设计相对应指标，定期统计各指标值及其变化趋势；根据相对应的行业风险预警模型，及时发布行业预警信息并提示相关人员，有效提高监管效率，并提高监管的透明化和安全性。
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838釆集■敷墨分析I败籍,岀■敷提回2P
II項点信息合约信息■区域信息交•倍息
施。平台采用SPRINGBOOT+SPRINGCLOUD糊艮务架构体系,集成0Auth2+JWT,对用户信息、权限
等进行统一认证授权，以保证用户登录、系统数据访问等的安全性，平台通过前后蹒离技术实现
业务层和展示层解耦。
2、平台中使用了以下区块链技术：密钥管理中心；数据落盘加密存储、检索；三级
CA证书管理；国密算法支持；智能合约应用；基于区块链的权限管理等。平台集成HxBaaS区块
链开放平台，实现应用与底层区块链的互联互通，应用系统为易融链平台动态配置链、节点、服
务器、网络等相关资源，构建一条基于金融服务场景的联盟链，支持公有云、私有云和混合云等
多种部署方式，并进行区块链应用。
3、易融链全方位的保护信息安全。密钥管理中心系统(SecretKeyManagerCenter)为金副
服务应用分配根节点、机构节点、机构网点节点的三级CA证书认证管理体系，实现灵活、有效
的权限控制。P2P通讯部分支持国密算法或国际算法进行加密，同时节点建立连接时会验证三级
CA证书，保证网络通讯安全。平台的业务信息等数据落盘时，区块链可根据用户自定义配置对数
据逬行不同算法的加密存储，保证敏感数据的安全与隐私。平台通过开放用户、金融产品、企业资产、企业经营信息等接口，构建外部应用及系统与区块链结合的通道。
(四)应用效果当前该平台已应用于**经济技术开发区，为园区企业建立了信用档案，打造"一企一档“;汇集了区域内全部企业、金融机构、金融产品、融资需求等金融信息，整合了区域内金融资源，为区域内企业提供一站式金融综合服务，为金融机构提供融资贷款全流程支撑服务，助力政府部门金融监管及常态化的产融合作关系。平台将区块链技术的防篡改性和可追溯性、弱中心化、多方互信、信息共享、数据全流程加密性等特性，充分使用到金融服务领域，持续推广后可达到如下效果：
(1)显著增强数据准确程度。区块链技术通过共识机制设计，使电子数据难以篡改并让复制
无效，为数据存证的应用创造了基础条件，将金融信任由双边互信演化为多边互信,帮助金融机构准确获取优质客户。
(2)显著加快融资对接效率。平台通过多方数据形成"企业数据画像“，企业融资时，金融
机构能够通过授权方式获取数据使用权，从而大大简化流程,提高融资效率，降低融资成本。
(3)显著提升金融机构授信规模和用信率。金融机构通过平台所拥有的大数据资源一方面能
够实现精准获客，拓宽获客渠道，提高获客效率，做到客户和产品的精准匹配，不断提升金融服务的质量和覆盖面；另一方面能够打造特色产品，满足客户金融需求，提升客户用信频次。
(4)显著提高瓣整合能力。作为一种便利的多方协作技术，区块链能够在不触及数据治权的
情况下，同政府各部门共建、共治、共享平台，将平台作为政府数据集中交换的通道，最大程度得到政府数据资源支持。
(五)特色亮点本系统的创新性主要体现在区块链技术和金融服务业务的紧密结合。区块链的分布式存储、不可篡改、集体维护、可追溯等技术特征,构建了独特的信任机制，区块链技术在金融服务的应用为金融机构在风险识别、风险控制、项目管理、业务创新等方面带来新的发展契机。全域范围内中小企业进行信用分析评价的平台建议：易融链要更好地破解中小企业“融资难“问题，结合区块链技术进一步解决授信问题，支持实体经济发展，畅通政银企三方协同渠道，满足政银企等在金服服务活动中的不同诉求，重点是丰富数据维度，提升数据可信度，建议后期运营接入更多商业银行、保险公司、担保公司和其它第三方数据，结合公安、工商、税务等更多企业数据，为客户在企业全方位视图、精准营销、实时风控、产品创新等方面提供有益补充。
篇五：知链区块链金融应用实践平台
区块链金融实训报告一、市场背景分析近两月，比特币迎来大涨，涨幅达110%。此外，比特币期货于2017年12月18日在全球最大商品期货交易所芝加哥商品交易所上线交易，而此前比特币期货已于美国中部时间12月10日在芝加哥期权交易所开始交易，这意味着比特币正式得到认可。不过，ICO仍然受到美国SEC监管，几乎所有ICO都声明禁止美国公民参与。目前虽然ICO还未被SEC定性为证券类产品，但仍存在较大的不确定性。相对于比特币在海外形势的一片大好，国内相关政策却在收紧。2017年9月4日，央行联合中央网信办、工信部、银监会等7部委共同对对国内通过发行代币形式包括首次代币发行（ICO）进行融资的活动作出规定，要求各类代币发行融资活动应立即停止，已完成代币发行融资的组织和个人应当做出清退等安排，不得买卖或作为中央对手方买卖代币或“虚拟货币”，不得为代币或“虚拟货币”提供定价、信息中介等服务。虽然代币在国内遭遇封杀，但政策方面对区块链技术仍持支持态度。二、区块链在行业应用分析2017年可以看做区块链应用开始逐步落地的元年，这一年里不仅包括Microsoft、Oracle、BAT等科技巨头，各初创公司纷纷开始推出自己的区块链相关产品，主要集中在金融领域：（1）、IBM于2015年开始筹备OpenBlockchain项目并于2016年完成整体框架，2017年7月中标七大欧洲银行核减的区块链贸易融资系统，2017年10月IBM发布了全球跨境支付区块链网络。（2）Microsoft宣布联合Intel在Azure中部署开源区块链计划。（3）Oracle在旧金山的OpenWorld2017年会议上发布了基于全面的分布式分账类平台的企业级区块链云平台，支持使用智能合约。（4）京东金融发行基于区块链技术的汽车融资租赁项目，能够实现放款、还款现金流实施登记于区块链，提高投资机构对资产的把控能力。此外，京东金融还与银联合作，构建联盟链，未来将共同开发在供应链金融、保理、电子票据等领域的应用。未来区块链技术有望在供应链金融、物联网、游戏、跨境支付等领域率先落地。1、供应链金融供应链金融融资类别可分为应收账款类、预付类及存款类，其中应收账款类融资规模最大，据国家统计局数据，我国规模以上企业的应收账款总额已超过13万亿元。英国巴克莱银行完成的第一笔区块链结算交易是向位于离岸群岛塞舌尔贸易商SeychellesTradingCompany结算一笔金额为10万美元的出口贸易交易，用时不到4小时。布比推出了一个专为供应链金融打造的联盟链“布诺”，将银行、核心企业、保理公司等都链接起来，并与壹钢网签署了战略合作协议。中网载线与井通合作，借助井通在区块链方面的领先技术使其信息价值化，从而向信息数字资产交易及服务平台转型。2、物联网近年来，物联网快速发展，随之也带来了诸如难以保证获取信息的真实性、多网融合带来的网络与数据传输等问题，而区块链不可篡改的技术特性能够较好地解决上述问题。图1、区块链技术在物联网中的应用场景
沃尔玛、京东、IBM与清华大学电子商务交易技术国家工程实验室共同宣布成立中国安全食品区块链溯源联盟，探索将区块链技术用于食品追踪、追溯和安全保障。京东Y事业部打造的区块链防伪追溯开放平台已初步完成了超过100个品牌、300个热销商品的防伪追溯数据区块链接入。众安科技宣布与连陌科技、安徽寿县茶庵镇人民政府等合作推出“步步鸡”品牌。该品牌将基于众安科技安链云向农村散养鸡养殖业输出全生态区块链技术，全程记录步步鸡从鸡苗入栏、到成鸡、屠宰、运输、直至用户餐桌的全环节信息。区块链技术在这些过程中保证数据不被修改。三、行业龙头区块链公司分析区块链技术想法的由来最早始于1992年Intel高级专家TimMay在与其朋友的一次聚会上讨论如何保护使用互联网的公众的隐私，之后他组织发起了“Cypherpunk”邮件列表组织，用户约1400人，其中包括维基创始人阿桑奇、万维网发明者Tim-BernersLee等IT精英。图2、区块链的前世今生
区块链是一种分布式账簿，在2008年由一位网名叫中本聪（同样也是Cypherpunk组织的一员）的科学家在其发布的白皮书《比特币：一种点对点的电子现金系统》中提出，并在2009年创立了BitcoinNetwork，开发出第一个区块，即“创世区块”。区块链最明显有别于传统
网络的一点是其允许信息被分发而不是被复制，其本质是一个去中心化的分布式数据库。图3、区块链的运作流程
基于以上流程，区块链技术有了如下优点：•第一是其去中心化，区块链作为一种分布式账本。不需要存在一个中心媒介来作为信息的中转中心，为整个系统的信用背书。其采用纯数学的方法来建立网络中各个节点之间的信任。•第二是时序性，由于区块链中加入了时间戳，且区块之间收尾相连。使得区块链上的数据有极强的可验证性和可追溯性。•第三是安全性，由于区块链采用了非对称加密技术对数据进行加密，且在采取PoW（工作量证明）的区块链中各节点形成的强大算力可以一起抵御外敌，确保区块链不会受到外来攻击。去中心性和安全性使得区块链在很多方面都有巨大的应用前景。纵观A股，早已有上市公司积极布局区块链，目前也已有部分应用实现落地：•海联金汇旗下联动优势的金融交易信息区块链存证服务平台，可以提供交易信息的存证服务，保证交易信息的完整性和可靠性，提升金融机构风控管理能力。此外，其联动享云收银平台集支付、营销、金融、管理于一体，一点接入、全支付支持。•恒生电子的FTCU联盟链的基础服务已推出，支持合同链、私募股权链等业务场景的接入，目前处于客户测试阶段。另外，恒生电子投资的智能合约公司Symbiont是用于发行和交易区块链智能证券的平台，专注于私募股权市场和行业点评报告P10报告标题企业债券市场。目前已有几项应用落地，包括安联保险重灾掉期保险系统、与Vanguard合作将区块链用于ABS的发行和交易等。•赢时胜与光大银行、泰达宏利基金、英大基金共同发起建设国内首个基于区块链技术的泛资管阳光链已经在光大银行上线。但2017年8月10日，公司曾发布公告称区块链相关业务仍处于培育期和探索期。•飞天诚信推出的比特币硬件钱包产品采用金融级高级芯片，为基于区块链技术虚拟货币的密钥存储、智能合约存储和执行提供安全保障。•四方精创与IBM合作开发的产品MVP首个转化为实际应用的项目在建行(亚洲)股份有限公司成功实施。该项目是利用区块链技术实现保险政策数据的实时共享,优化银行保险业务。需要注意的是，1月10日晚间公司发布公告称该项目的顺利实施仅为公司带来27万港元的收入，对公司业绩贡献非常小。
•平安集团以首位中国成员的身份加入了由花旗银行、瑞士信贷、摩根大通、高盛、汇丰银行等42家国际银行组成的区块链联盟R3，该联盟将利用区块链技术，在解决互信的基础上，构建扁平化的全球一体化清算体系，以提高效率、降低成本（数据来源：经济观察网）。根据以上分析，我们认为，A股开展区块链研发的相关公司目前虽有部分产品落地，就研发现状及政策环境来看，区块链技术研发及商业化应用落地进程仍有待时间验证。短期来看，区块链板块更多的是偏市场资金层面的博弈。
篇六：知链区块链金融应用实践平台
1：资产证券化◎当前，我国资产证券化特别是消费金融资产证券化呈现快速发展的趋势，但同时也面临着资产现金流管理有待完善、底层资产监管透明性和效率亟待提高、资产交易结算效率低下、增信环节成本高昂等问题。
◎区块链技术能够改善资产证券化的现金流管理，提高金融资产的出售结算效率，增强证券交易的透明度，降低增信环节的转移成本，同时有利于监管机构实现穿透式监管。
◎国内已有企业在车贷资产证券化的区块链应用进行了具体实践，能够实现资产池统计、切割、结构化设计、存续期管理等功能系统的全流程线上化，不仅使资金方能穿透地了解底层基础资产，而且提升了整个交易流程的效率，有效降低了各方成本。
一、资产证券化行业迎来新的发展机遇在我国监管部门推出资产证券化（以下简称“ABS”）备案制后，国内ABS发行呈现高速增长的趋势。在监管环境不断变化、科技发展日新月异的背景下，ABS特别是消费金融ABS迎来全新的发展机遇。（一）ABS行业发展的空间和潜力巨大2017年来，受监管政策和市场环境的影响，债券市场遭遇前所未有的挑战，市场下滑明显，然而ABS发行量却实现了逆势增长。Wind数据显示，2017年，ABS共发行产品644单，同比增长31.7%；发行规模高达14346.59亿元，同比增长63.71%。同时，与美国等发达国家相比，我国ABS行业的发展规模和体量还有较大发展空间。2017年我国ABS市场存量为1.8万亿，占信用债比例为9.82%，而在美国这一比例为31%。（二）资管新规带来的政策红利在近期发布的央行资管新规征求意见稿中，要求资管产品投资非标准化债权类资产应当符合相关限额管理、风险准备金要求、流动性管理等监管标准，但明确提出ABS产品不受该规定约束，ABS产品将对非标准化产品产生替代。在“非标转标”大势所趋的情况下，资产证券化成为转标过程中的重要途径，这将为做
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大ABS市场带来重要机遇。（三）消费金融ABS领域大有可为
近年来我国经济增长的驱动力逐步由投资转向消费，在此背景下消费信贷的增长亦呈现逐年上升的趋势。其中，金融机构消费贷款也保持高速增长，20042017年金融机构消费贷款年均复合增长率高达23.69%。此外，由于互联网金融公司发放消费贷款多以网上购物为消费场景，并具有频率快、金额小、数量多、覆盖人群广等特点，业务需求增长迅速，互联网消费金融贷款呈现井喷之势，2011-2016年间互联网消费金融贷款的年均复合增长率高达264%。
随着消费金融行业的发展，消费金融ABS产品的发行规模也进入快车道。一方面消费金融行业的高速发展为消费金融ABS积累了大量基础资产；另一方面消费金融ABS与消费金融行业需求匹配度高，可更快速有效地盘活消费金融企业所持资产、降低融资成本、改善信用增级效果，成为助推行业发展的有效工具。从消费金融ABS产品发行数量和发行总额来看，2017年数量分别是2016年的3.6倍和5.6倍。
二、区块链技术为ABS行业赋能ABS行业快速发展的同时，资产现金流管理有待完善、底层资产监管透明性和效率亟待提高、资产交易结算效率低下、增信环节成本高昂等问题也逐渐暴露出来。区块链技术具有去中介化、共识机制、不可篡改的特点，能够有效解决上述问题，为ABS行业的健康发展赋能，主要体现在以下几个方面：
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（一）改善ABS的现金流管理资产证券化的现金流管理是较为复杂的结构，区块链技术应用于ABS能有效改善其现金流管理。一方面，可以缩减银行等机构服务成本。区块链技术可实现自动账本同步和审计功能，极大地降低参与方之间对账成本，解决信息不对称问题。同时，可以降低参与方对接的技术成本。另一方面，利用智能合约功能实现款项自动划拨、资产循环购买和自动收益分配等功能。在完成多方共识的基础上，有效降低由于人工干预造成的业务复杂度和出错概率，显著提升现金流管理效率。（二）利于穿透式监管从监管的角度来看，区块链技术应用于ABS领域，既能确保ABS底层资产的真实性，又能够看到最底层资产的风险。这样能更有效地监督金融机构适度使用金融杠杆，合理地利用ABS手段，充分盘活沉淀资产，充分调动市场资源服务实体经济发展。特别是在资管新规下，金融机构对底层资产穿透的需求愈加强烈。区块链实现的分布式账本技术有望在ABS底层资产穿透、提升监管水平方面发挥其重要价值。（三）提高金融资产的出售结算效率区块链技术应用ABS使得金融债权资产转让效率大大提高，流动性需求与资产转让时效不匹配的问题得到有效解决。比如贷款出售是非常繁琐、耗时的，结算一般花费几周时间。通过区块链技术可绕过中间支付清算系统，实现点对点即时支付，从按日结算缩短到按分钟结算，大大缩减支付到账时间，结算效率大大提高。（四）证券交易的高效和透明度大大增强区块链技术实现了价值去中心化的互联网传递，为金融互联网搭建提供了基础。通过区块链进行资产证券化产品交易，可使更广泛的参与者在去中心化的交易平台上自由完成交易，可实现7×24小时不中断交易。对于认可这一“区块”价值的机构，可以接受“区块链”代表的证券持有人再融资，不用担心对应证券资产的转移和“双花”，因为每一笔交易都公开透明、可追本溯源。（五）降低增信环节的转移成本
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由于通常对应了多笔资产，每笔资产对应着不同的外部担保，因此在实践中资产证券化目前没有真正实现担保随同金融债权资产的转让，只是通过法律条款约定了保留完善担保的权利，在真正出现需要履行担保的情况时再转移担保。基于区块链技术建立点对点的增信保障平台，可有效降低增信转移的成本。
三、区块链技术在消费金融ABS中的相关应用基于区块链的ABS全流程解决方案包括资产池统计、切割、结构化设计、存续期管理等系统功能，为中介机构提供全流程的分析、管理、运算体系。（一）基于区块链的ABS全流程解决方案基于区块链的ABS全流程解决方案首先建立由各参与方共同组成的ABS区块链联盟，在此基础上，在ABS全部流程的落地中运用区块链技术，使ABS实现更加精确的资产洞察、现金流管理、数据分析和投后管理。1.参与方共筑ABS区块链联盟区块链联盟是指由若干机构共同参与管理的区块链，每个机构都运行着一个或多个节点，其中的数据只允许系统内不同的机构进行读写和发送交易，并且共同记录交易数据。各参与方只有通过对方授权的密钥才能看到其他参与者的数据，这样就解决数据隐私和安全性问题，同时能够实现去中心化。相比私有链的运作空间和效率，联盟链价值更大；而相比公有链的完全去中心化的不可控和隐私安全问题，联盟链变得更灵活，也更有可操作性。ABS全流程解决方案正是主导建立了多方参与的ABS区块链联盟，该联盟由资产方（消费贷款，抵押贷款、应收账款、票据等）、Pre-ABS投资人、SPV（信托）、托管银行、管理人（投资银行）、中介机构（评级机构、会计师事务所、律师事务所）、ABS投资人（券商、基金、银行、信托等）、交易所共同组成。其核心业务包括资金交易对账、交易文件管理、数据交互接口、信息发布共享、底层资产管理、智能ABS工作流等等。基于区块链可为ABS提供全流程解决方案的服务，具体到ABS项目不同阶段来看：在承做期，首先，区块链可写入底层资产包的真实数据；在此基础上计划管理人设计交易产品结构，同时，各中介机构（评级机构、会计师、律师）根据角色权限获取和发布相关信息和文件，计划管理人通过区块链能够实时获取各中介机构进度和相关报告。最后，基于中介机构录入的关键信息自动生成文件模
篇七：知链区块链金融应用实践平台
基于区块链的供应链金融平台研发设计1.概述
1.1背景说明
供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。世界银行报告显示，中国的中小微企业中有4成存在信贷困难或无法从正规金融体系获得外部融资的问题。小微企业自身受限于公司业务、资金和规模，存在抗风险能力低、财务数据不规范、企业信息缺乏透明度等问题，信用难以达到企业融资标准。另一方面，由于担保体系和社会信用体系发展落后，中微小企业获得贷款的可能性更低，利率更高，在申请银行融资时处于不利地位。
2016年2月14日，中国人民银行、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、商务部、银监会、证监会、保监会发布了《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，大力推动工业企业融资机制创新，明确“大力发展应收账款融资，建立应收账款交易机制，解决大企业拖欠中小微企业资金问题。推动大企业和政府采购主体积极确认应收账款，帮助中小企业供应商融资。”
2016年8月，美国银行、汇丰银行联合新加坡政府确立了基于超级账本协议的区块链供应链项目。2016年10月，沃尔玛、IBM和清华大学共同创建了一个基于区块链的产业供应链项目，目的是使供应链数据更加精确和安全。
2017年3月，IBM和马士基合作构建了基于HyperledgerFabric的区块链解决方案，利用区块链技术管理托运人、货运代理、海运承运人、港口和海关当局之间的交易，帮助改造全球跨境供应链。
前瞻产业研究院数据显示，供应链金融作为一个新兴的、规模巨大的存量市场，在2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在2020年将增长至15万亿元。供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转有重要意义。
2018年，区块链技术呈现不断迭代更新向大融合方向发展的趋势，在存储方面，由单一键值数据库向关系型数据库、分布式数据库等方向发展。从生态
环境来说，区块链正与云计算结合实现服务定制化多样化，跨链互联重要性凸显；标准化工作提速，安全问题引发关注，亟须重视并寻求解决方案。
区块链架构结合供应链金融平台的应用模式如下图：
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1.2我们的考量
供应链金融，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。在传统供应链金融领域，信息散落在供应链各家自有系统中，流通和融资环节存在信息重复验证，效率低下；受各个供应链圈的信息流限制，中小企业和金融机构双向选择范围有限；缺乏统一可靠的中小企业征信系统，金融机构风控难度大，风控成本全部转嫁给融资企业。
通过本项目的建设：（一）“区块链+”的介入，可以强化区块链结构的信用价值。通过资产交易的完整记录，对应供应链金融资产的流动过程，所有参与人可以在线，实时见证和保证交易的真实性，不可依赖性，无需第三方参与见证。供应链金融通过应用区块链技术不仅可减少人工成本、提高安全度、实现端到端的透明化同时能够保证资产交易过程具有连续而完整的可信记录，从而为新的资金参与交易提供有力证明。基于区块链的供应链金融平台，利用核心金融机构与大型企业的供应、代理关系传递信用，提升中小微企业在金融融资中的地位，加速其授信、融资流程，提升企业运行效率，其重要性不仅关系到国内千百万家中小微企业的生存、发展与壮大，更关系到国计民生。
（二）区块链技术供应链金融中的应用可以在金融活动和产业活动两个层面实现。金融层面的区块链应用主要是支付清算和数字票据，而在产业活动层面，区块链技术可以运用在权益证明和物流运作证明上。基于供应链金融领域多方协作的特点，产业链会涉及到企业、金融机构、仓储物流、保险公司以及众多渠道商，利用区块链技术，能将分散独立的单中心提升为多方参与的统一多中心，打通供应链上下游各个环节，提高信任传递效率，降低企业交易成本，促进供应链金融良性生态建设。
（三）本项目以区块链技术为依托，充分利用大数据、分布式计算机架构，人工智能等最前沿的金融科技手段，为以风控管理为主的相关金融应用带来了关联作用。相比于主要解决点对点的去中心化支付的区块链1.0，目前区块链3.0在底层的计算，储存，网络传输都是建立在去中心化服务上，从底层就实现了更彻底完善的去中心化，同时在核心技术共识模块上更加先进，可根据应用场景选择不同的共识模块，同时在应用层能够提供完善的开发工具及管理工具，在用户体验上实现与互联网的无缝对接。
（四）传统的供应链系统是一个中心化的系统，这种系统往往部署在供应链金融企业（如银行），数据的收集往往依赖人工手段、以纸质单据为媒价进行采集。在整个采集过程由数据提供企业生成、打印，人工传递到银行，再由人工扫描录入，总体过程极为繁杂，人力投入巨大，各项经济成本高昂且操作风险点多。在少量实现电子对接的供应链金融系统当中，因为整个供应链上下游企业多，造成供应链金融系统需要与各参与企业进行大量的系统对接，这些系统模式各异，数据格式差异大，网络结构、通讯协议千差万别，使得互联互通实施成本巨大，同时带来网络安全、数据安全等风险。稍有不慎，极易造成数据泄露等严重伤害事件，严重的打击了参与者直连互通的信心。
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基于区块链构建的供应链金融系统，实现了一个去中心化的供应链金融平台。各参与者将自身的应用系统（如ERP、MIS或财务系统等）与自已掌控的区块链节点进行对接，分散并降低了对接实施的风险；数据的加密处理使得数据在存储、传输过程的安全得以保护，全面解决了直联互通模式下各数据提供者的担忧。
2.功能架构设计
2.1主体功能目标
1、区块链管理平台考虑到目前区块链的管理平台在易用性、图形化方面做得不太理想，我们将实现对以下功能的图形化操作。
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2、交易应用功能在金融交易产品方面，我们主要以实现以下五种金融产品为主体进行推进，并在将来能进行更多的扩展。
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在进行系统建设时，我们特别注意在如下四个方面打下良好的基础：1、客户关系管理。客户身份识别需有专门业务团队强调核心企业、各级供应商、业务关联方接入系统
落实核心企业到期无条件按应收单所记录付款的义务2、业务管理。财务记账设置专门科目并对各级供应商融资价格进行管控风险资产占用按贸易项下20%计量与行内核心、信贷等系统高效协同3、供应链业务模式选择。可选择一级供应商直接保理、二到N级债权质押融资模式可选择嫁接保理公司再保理4、账户体系。运用二类账户关联实体结算账户通过向客户账户汇款确认客户意愿及信息
2.2系统关联关系
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通过对银行已有的系统进行整合，降低了银行的总体实施成本，提高了可接受程度。而通过与外部对接，更高程度上保证了上链数据的真实性，提升了直通率，解决了因为新系统的接入而带来的人员工作负荷增加问题。
2.3业务场景
限于篇幅限制，本文以供应链典型场景应收账款为例进行场景说明。（1）业务场景确立
应收账款是供应链金融中最为基础、最为常见的产品，传统的供应链金融在处理应收账款时，难于确权，难于流转，造成产品交易成本高，风险高，上下游企业不愿接受等，从而造成银行难以进行业务拓展，中小企业难以盘活资金。
因此本系统的研发定位于本应用场景，期望通过利用区块链的各项优势解决业务场景痛点，使传统低质的业务成为优质、高收益的明星产品。
（2）业务场景说明供应链上的应收账款融资产品，最大的风险来自于应收账款的真实性，最大的阻力来自于应收账款的流动性，传统的处理手段是银行通过押汇或保理产品进行融资，为上、下游企业注入资金。但这种融资方式手法单一，成本高昂，且受限于单一银行的规模、风险偏好、对核心企业的授信等因素影响，使得实质上难于普及。在开展此类业务中，受限于银行的风险管理要求及核心企业对于上、下游企业的了解程度，一般也仅能为核心企业的直接的供应商（即一级供应商）或个别的深入到一级供应商的供应商（二级供应商），难于在二级供应商普及或之后层级的供应商中进行应用。
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图为新的处理流程模型基于以上考量，我们设计的方案为通过区块链供应链平台进行应收账款的登记、确权，从而形成一项合格的应收单，一级供应商凭此应收单可向其上游
供应商（二级供应商）转让（二级向三级，以此类推）。通过此种方式，解决了核心企业的授信仅能为一级供应商服务而不能为更深层次的供应商服务的矛盾，增强了核心企业的信誉，为其扩大应付账单时间提供了支持；且一级供应商的应收账单可以直接转让给其上游无须转换为现金（上游可再向其上游转让，以此类推），从而降低了财务费用，极大提升了此金融产品在企业中的可接受程度；再次，在某个环节的企业需要现金流时，可通过平台直接向银行提出融资要求，银行可通过平台完成交易的主要风险审核，降低了交易成本，提升了效率，从而可以较为大量的接收此类需求，扩充业务量，提升总体收益。
核心企业利益拓展
供应商利益拓展
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银行利益拓展
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3.技术选型考虑
为何选择联盟链
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区块链有中心化、防篡改、分布式、开放性、去信任、匿名性等特点，区块链分为公有链，私有链，联盟链。每种不同的区块链都有各自的特点。联盟链是多个机构或组织共同经营一个区块链，每个机构或组织管理一个或多个该联盟链里的节点。注重隐私、安全、监管、速度快是联盟链的特点。联盟链采
用认证准入机制，弱化了区块链的中心化，根据节点的准入，赋予了节点的完全信任性。正是由于联盟链保留了部分的“中心化”，只要其中几个权重较高的节点进行确定，从而得到了交易速度增快。联盟链使用的主要群体是银行、保险、证券、商业协会、集团企业及上下游企业。
Fabric选择的原因
几种联盟链对比
fabric
区块链应用联盟链
共识算法Order+kafka
智能合约图灵完备GO+Java
是否开源是
安全
可插拔国密、sha、RSA
其他
模块可拔插（共识算法），社区活跃
ripple
国内某区块链
联盟链+共有链联盟链
瑞波共识机制自研
不支持
C#
是
否
sha、RSA
sha、RSA
主要解决汇兑创业公司内部
问题
维护
Fabric在银行、保险行业有大量的应用落地，是现阶段最成熟、应用最广泛的联盟链，选择fabric满足供应链业务场景，也符合行业发展趋势。
硬件选择：供应链中，涉及的上、下游企业其IT技术力量普遍较为薄弱，在网络风险防范上几乎是空白，但在IT投入上又极为敏感。基于这种现实及区块链应用所需的高带宽、高吞吐能力，采用具有普遍加密、高可用性、高性能和高可扩展特性、拥有x86服务器2.4倍吞吐能力的IBMLinuxONE服务器，从总体运行成本上更为经济实惠，成为了一个当前的最优选择。
4.项目技术及建设方案
区块链处理模型
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区块链供应链-应收账款部分架构
上链数据设计（示例）
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签发应收账款场景流程
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转让应收账款场景流程
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应收账款融资场景流程
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系统管理及技术架构
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APISDK对外提供区块链智能合约、系统信息访问接口，屏蔽区块链的复杂性，简化应用访问区块链，方便用户应用快速接入区块链平台。区块链监控管理系统区块链管理系统将区块链的运维管理图形化，降低区块链系统运维成本，降低区块链入门门槛，促进区块链应用推广。
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系统管理员前置主要功能有：参数管理：管理使用该前置系统的本地用户；维护系统内机构清单；区块链系统的管理员用户及证书资料等。区块链用户管理：负责新银行接入系统时以区块链管理员的身份创建新用户；负责注销已有用户。节点管理：Order、peer节点的安装部署、配置、运维监控等合约管理：实现智能合约的发布、升级和撤销。区块链监控：图形化监控区块链节点状态、链状态、DOCKER状态。
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区块链应用云系统云系统为解决微小企业接入区块链系统，微小企业0投入快速接入区块链系统，提升区块链业务场景吸引力。
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区块链应用云系统基于Springcloud框架开发的分布式微服务云应用，采用开源分布式服务治理框架SpringClound、Springboot，支持多种数据库、web应用服务器。微服务架构通过分解巨大单体式应用为多个服务方法解决复杂性问题，单个服务容易开发、理解和维护；服务拆分后便于敏捷开发以及团队合作开发；系统采用分布式架构提升系统容错性以及可扩展性。
网络部署方案Fabric虽然通过各种加密算法确保了应用在互联网运行的安全性，对于安全要求非常高的金融级应用，建议组建虚拟专用网来提高安全性，证书采用硬件存储。
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5.预期效益
社会效益方面，该项目为供应链金融核心企业及上下游提供一整套基于区块链的管理系统，能够高效的实现供应链金融中的业务管理，提供整个系统金融效率。
首先，该项目的实施能够在一定程度上提高供应链上各企业的诚信度，推进企业的良性运转。由于供应链各方信息数据上链后，区块链不可篡改的特性以及链上数据的确权，溯源等服务更加能够增强数据的可靠性，从而推动上下游企业金融借贷的便宜性，保证了企业的良性运转。
其次，该项目的实施将推动数字资产交易的发展。在区块链技术的加持下，供应链金融平台将转变成一个金融资产交易所，将非标的企业贷款需求转变成标准化的金融产品，进行代币化，对接投融资需求，进行价值交易。最
终，区块链技术将能有效地增强供应链金融资产的流动性，调动新型的融资工具和风控体系帮助覆盖中小企业融资的长尾市场，催生供应链金融即服务。
此外，该项目的实施也将为“普惠金融”的实现贡献出一份力量。因为区块链技术真正能将交易数据，实现开放、一致、真实验证且不能篡改，银行能更好地管控风险和大幅降低银行作业成本。区块链技术未来的发展与应用，可能成为银行推广供应链金融业务最佳的解决方案，银行可以不再局限押品融资，而渐渐转向省时、不需控货和低操作成本的保理业务，服务更多的客群，真正使银行业落实“注重创新和改革”及“注重普惠金融的发展”目标。
6.主要风险
区块链技术作为一项复杂的机制，涉及多方面不同领域的技术，目前其主要在安全性、交易效率等方面依然存在着一些局限性，也是限制区块链普及和大规模商业应用的瓶颈，主要包括：
安全性问题区块链技术是基于非对称密码学的原理，但随着数学研究和量子计算机技术的进一步发展，基于数学原理基础上的算法安全性可能会变得越来越脆弱，其次，区块链网络的安全性是建立在大量可信的计算节点参与计算的基础上的，面临51%攻击问题和分叉的问题，同时，由于大多数智能合约被写入区块链中无法更改，很难保证智能合约在写入时候的完美性，存在较大的安全隐患，容易成为黑客攻击的主要目标。效率问题由于基于区块链构建的系统遵循木桶理论，即永远要考虑所有网络节点中处理速度最慢的那个，一旦将区块链技术推广至大规模交易场景，如果瞬时交易量超过系统的设计容纳能力或最弱节点的处理能力，那么交易就自动进行排队，整体运行效率就会受到限制。目前可扩展性和速度也是当今区块链最主要的研究课题。体系外的诚信风险、网络性风险区块链技术本身和真实世界联通，在实际交易过程中，如果有伪区块链技术公司打着区块链的名义，实际扮演超级管理员的角色进行敲诈，参与方损失巨大。是网络性风险，比如黑客攻击交易所、破解用户密码，进入到交易所个
人账户把币转走。这个风险倒不是区块链本身的风险，而是中心化层面的风险。
市场风险虽然我国商业银行在推行供应链金融方面取得了显著成绩，但毕竟供应链金融在我国实践时间较短，区块链作为新生技术，其稳定性与可靠性有待验证。从市场化运作的角度来看，目前正处于一个起步阶段，更多客户方持观望态度。推广瓶颈国内从供应链金融1.0的“1+N”商业模式发展至今的供应链金融3.0“N+N”，约有十几个年头，经IBM公司研究调查结果，供应链金融产品约75%在存货融资与预付款融资，银行仍局限于传统的抵押贷款思维;然而保理业务仅占25%，银行仍无法回归依托贸易融资具有自偿性的特性授信。区块链作为新生技术，在与传统供应链金融的融合中，缺乏大规模落地应用，在市场推广和普及的过程中面临一个市场认可和熟悉的阶段。资金风险在区块链项目研发的过程中，高科技人才、高效设备的投入不断增加。在本项目中主要资金使用为人员成本及硬件、网络成本，随着区块链人员成本的不断攀升，总体投资规模极有可能超出预期。
7.项目实施情况
根据研发规划，目前已完成技术选型、基础研发环境搭建、技术构件开发，当前正在进行业务应用开发。
在研发过程中，产品经理根据研发成果多项知识产权的申请，目前已获得两项国家知识产权证书。
篇八：知链区块链金融应用实践平台
同时对于监管规则也可以在链条中通过编程来建立共用约束代码实现监管政策全覆盖和控制1525日根据中国人民银行总行的安排部署由上海票据交易所数字货币研究所牵头中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院简称中钞区块链技术研究院承接会同商业银行工商银行中国银行浦发银行杭州银行研发的基于区块链技术的数字票据交易平台实验性生产系统成功上线试运行区块链在金融领域的应用发展
前言
当前，新一轮科技革命和产业变革席卷全球，大数据、云计算、物联网、人工智能、区块链等新技术不断涌现，数字经济正深刻的改变着人类的生产和生活方式，成为了经济增长的新动能。区块链作为一项颠覆性技术，正在引领全球新一轮技术变革和产业变革，有望成为全球技术创新和模式创新的“策源地”，推动“信息互联网”向“价值互联网”变迁。我国《“十三五”国家信息化规划》中把区块链作为一项重点前沿技术，明确提出需加强区块链等新技术的创新、试验和应用，以实现抢占新一代信息技术主导权。目前，我国区块链技术持续创新，区块链产业初步形成，开始在供应链金融、征信、产品溯源、版权交易、数字身份、电子证据等领域快速应用，有望推动我国经济体系实现技术变革，组织变革和效率变革，为构建现代化经济体系作出重要贡献。
区块链产业发展特点，特别是对于区块链技术在金融领域和实体经济的落地应用进行了深入研究，通过列举大量区块链应用和产业实践展现了区块链技术较快落地的典型领域、典型模式和典型案例，最后对我国区块链产业的重要发展趋势进行了展望，对于一些行业热点问题也给出了我们的认识。
白皮书编写过程中获得了多地政府、产业园区、高校、研究机构，以及互联网、金融、制造业和咨询等领域众多机构、专家的指导与帮助。感谢社会各界对白皮书编写和调研工作的参与与关注，感谢参与调研和问卷调查的企业给予的大量案例素材支持，为白皮书的观点提供有力的支撑。特别感谢参与编写和访谈的各位专家提供宝贵智识。
目录
一、区块链概念........................................................................................................................................................................40二、区块链在金融领域应用发展情况.....................................................................................................................................41
（一）供应链金融.....................................................................41（二）贸易金融.......................................................................44（三）征信...........................................................................51（四）交易清算........................................................................53（五）积分共享......................................................................150（六）保险..........................................................................152（七）证券..........................................................................153
一、区块链概念
区块链技术起源于化名为“中本聪”（SatoshiNakamoto）的学者在2008年发表的奠基性论文《比特币:一种点对点电子现金系统》。狭义来讲,区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。
目前，区块链技术被很多大型机构称为是彻底改变业务乃至机构运作方式的重大突破性技术。同时，就像云计算、大数据、物联网等新一代信息技术一样，区块链技术并不是单一信息技术，而是依托于现有技术，加以独创性的组合及创新，从而实现以前未实现的功能。
至今为止，区块链技术大致经历了3个发展阶段，如下图所示。
技术起源
数据库技术电子现金
分布式账本块链式数据梅克尔树工作量证明
智能合约虚拟机去中心化应用
图：区块链的演进路径
二、区块链在金融领域应用发展情况
区块链的各类特性提供信任机制，具备改变金融基础架构的潜力，各类金融资产，如股权、债券、票据、仓单、基金份额等都可以被整合到区块链账本中，成为链上的数字资产，在区块链上进行存储、转移、交易。区块链技术的去中介化，能够降低交易成本，使金融交易更加便捷、直观、安全。区块链技术与金融业相结合，必然会创造出越来越多的业务模式、服务场景、业务流程和金融产品，从而对金融市场、金融机构、金融服务以及金融业态发展带来更多影响。随着区块链技术的改进以及区块链技术与其他金融科技的结合，区块链技术将逐步适应大规模金融场景的应用。下面对区块链技术在供应链金融、贸易金融（信用证、保函、福费廷、保理、票据）、征信、交易清算、积分共享、保险、证券等典型金融场景的应用展开梳理。
（一）供应链金融
供应链金融是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。供应链金融是一个新兴的、规模巨大的存量市场。前瞻产业研究院数据显示，2017年中国供应链金融市场规模为13万亿元，这个数字预计在2020年增长至15万亿元。供应链金融能够为上游供应商注入资金，提高供应链的运营效率和整体竞争力，对于激活供应链条运转有重要意义。供应链金融的融资模式主要包括应收账款融资、保兑仓融资和融通仓融资等。其中，提供
融资服务的主体包括银行、龙头企业、供应链公司及服务商、B2B平
台等多方参与者。
供应链金融参与方主要包括：核心企业，中小企业，金融机构和
第三方支持服务。其中，在供应链链条上下游中拥有较强议价能力的一方被称为核心企业，供应链金融上下游的融资服务通常围绕核心企业所展开。由于核心企业通常对上下游的供应商、经销商在定价、账期等方面要求苛刻，供应链中的中小企业常出现资金紧张、周转困难等情况，导致供应链效率大幅降低甚至停止运转。因此，供应链金融产业面临的核心问题是中小企业融资难，融资贵，成本高，周转效率低。供应链金融平台、核心企业系统交易本身的真实性难以验证，导致资金端风控成本居高不下。供应链中各个参与方之间的信息相互割裂，缺乏技术手段把供应链生态中的信息流、商流、物流和资金流打通，信息无法共享从而导致信任传导困难、流程手续繁杂、增信成本高昂，链上的各级数字资产更是无法实现拆分、传递和流传。世界银行报告显示，中国的中小微企业中有4成存在信贷困难或无法从正规金融体系获得外部融资的问题。小微企业自身受限于公司业务、资金和规模，存在抗风险能力低、财务数据不规范、企业信息缺乏透明度等问题，信用难以达到企业融资标准。另一方面，由于担保体系和社会信用体系发展落后，中微小企业获得贷款的可能性更低，利率更高。尤其对二级供应商经销商来说，他们未与核心企业直接建立业务往来关系，在申请银行融资时处于不利地位。
区块链技术可以实现供应链金融体系的信用穿透，为二级供应商
分销商解决融资难、融资贵的问题。区块链在其中发挥两个作用，首
先是核心企业确权过程，包括整个票据真实有效性的核对与确认；其
次是证明债权凭证流转的真实有效性，保证债权凭证本身不能造假，
实现信用打通，进而解决二级供应商的授信融资困境。在这个信任的
生态中，核心企业的信用（票据、授信额度或应付款项确权）可以转
化为数字权证，通过智能合约防范履约风险，使信用可沿供应链条有
效传导，降低合作成本，提高履约效率。更为重要的是，当数字权证能够在链上被锚定后，通过智能合约还可以实现对上下游企业资金的拆分和流转，极大的提高了资金的转速，解决了中小企业融资难、融资贵的问题。
例如，腾讯区块链+供应链金融解决方案致力于连接核心企业资产端及金融机构资金端，以源自核心企业的应收账款为底层资产，通过腾讯区块链技术实现债权凭证的转让拆分。其中，在原始资产登记上链时，通过对供应商的应收账款进行审核校验与确权，确认贸易关系真实有效，以保证上链资产的真实可信。债权凭证可基于供应链条进行层层拆分与流转，每层流转均可完整追溯登记上链的原始资产，以实现核心企业对多级供应商的信用穿透。此外，平台还与多家金融机构进行合作，提升资金配置效率、支持小微企业基于供应链进行融资，降低融资成本，支持实体经济。
再如，易见供链管理股份有限公司基于HyperledgerFabric研发的区块链供应金融服务系统“易见区块”平台真实刻画贸易双方的交易背景，为金融机构提供贷前预审及贷后管理辅助功能。供应商在平台上发起融资需求，金融机构响应，核心企业确权，由易见区块提供平台服务，金融机构为供应商提供融资服务。有效扩大金融机构的低风险资金投放，提升供应商的资金周转率，降低融资成本，优化核心企业采购环境。区块链技术还可被应用于供应链金融的信息安全领域。易见区块解决了ABS投资人无法实时查看底层资产数据的问题。传统情况下，ABS的底层资产时刻可能发生变化，但所有企业不可能无条件开放数据给其他人随时观看。易见区块保障了底层资产证券化后数据调用的安全问题，平台允许有权限的投资人通过API接口实时查看数
据，并对他们的查看时间和频率进行记录，保证了信息安全。此外，易见区块利用区块链技术保障了金融仓储的在线回购业务的金额安全性，使出售和回购流程都可以在线完成，并保证有审计回查空间。截至2018年3月31日，易见区块系统已有150户企业用户，在线投放金额21亿元，涉及医药、化工、制造、大宗、物流、航空等多个领域。
再如，2018年2月6日，金融壹账通推出区块链方案“壹账链”，覆盖交易额超12万亿，注册金融机构800余家，壹企银融资平台接入中小企业节点数近17000个。该方案借助全球首创的加密信息可授权式解密共享技术，可支持国密算法的异地快速一键部署；不仅能降低中小银行和金融机构获得高性能区块链底层设计服务的成本，也为监管部门创造了透明、高效的监管环境。在供应链金融场景方面，平安银行开发了核心企业应收账款服务平台，在区块链中记录应收账款确权、流转、融资、到期支付的全流程信息。利用区块链技术去鉴别供应链中的资产，实现资产信息链内公示并可追溯，不可篡改、不可删除。
2017年6月，浙商银行基于趣链科技底层区块链平台Hyperchain开发的“应收款链平台”上线。该平台是利用区块链技术将企业应收账款转化为在线支付和融资工具，帮助企业去杠杆、降成本的一款创新金融科技产品。专门用于办理企业应收账款的签发、承兑、保兑、支付、转让、质押和兑付等业务。截至2018年5月，已有600多家企业入驻该平台，为其提供便利的支付和融资渠道。
（二）贸易金融
中国银行业从整体资金规模、用户数量、市场份额等方面在国际
上都有一席之地，但是在基础设施建设方面还有很多欠缺。比如银行间业务报文的传递还在依靠国际组织Swift、EDI等，这些国际组织控制了平台、数据、用户，尤其是与银行之间国际贸易、国际收支数据。
从2017年开始，部分国内银行已经开始思考建立银行间业务报文收发联盟的问题，着手打造自己基于区块链系统的贸易金融平台。通过贸易金融项下的区块链信用证、保函、福费廷、保理、票据，以联盟链的形式建立银行间报文交互网络，国内银行、境外分行、国际银行以平等、共享、自由的身份加入，同时可以利用区块链多方参与的特性邀请生态企业一起参与，国家官方机构如海关、税务、司法、工商也可以参与共建生态。生态一旦建成，不但可以解决银行间报文收发的问题，同时也可以帮助银行、监管机构识别贸易背景真实性，跟踪信贷风险，建立以中国银行业为基础的业务标准、报文标准、技术标准，让中国银行业在国际金融领域真正起到主导作用。
1.信用证传统信用证业务流程面临着信用证开立后大多以纸质形式传递，安全性低，校验难。银行间的信用证开立目前没有电子化渠道，多为信开，在发生信用证修改、到单、通知等情况时，没有直接信息交互通道。银行间国内信用证目前多使用SwiftMT799、MT999或者二代支付的报文，MT799与MT999不能支持中文，二代支付报文较短不能满足要求。利用区块链技术建立链接多个买方行和卖方行的联盟链，实现真正意义上的电开，并作到准实时送达，链上主体通过相互授信建立头寸管理和轧差机制，实现信用证链上实时写入，实时读取以及实时验
证验押，从而降低票据、信用证的在途时间，加快资金周转速度。同时，信用证的变化可以实时被其他相关行或企业及第三方获取，可保证各方信息透明，确保相关方利益。通过区块链技术的引入，信用证信息可以在链上实现安全、快速、可追溯的传递，并且可支持中文报文，在国内信用证结算中可以取代SWIFT，从而实现自主安全可控的国内信用证交换体系。
例如，2017年7月，云象区块链助力中国民生银行推出了基于区块链的国内信用证信息传输系统（BCLC），改变了银行传统信用证业务模式。信用证的开立、通知、交单、承兑报文、付款报文各个环节均通过该系统实施，缩短了信用证及单据传输的时间，报文传输时间可达秒级，大幅提高了信用证业务处理效率，同时利用区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性。具体来说，利用区块链技术结合信用证业务系统，建立起基于区块链技术的信用证信息和贸易单据电子化传输体系，实现了国内信用证电开代替信开。BCLC将银行连接成一个网络，使得开证、通知、交单、承兑、付款的过程更加透明可追踪，各个节点都能看到整个信用证业务的办理流程和主要信息，比传统信用证业务更透明和高效，避免错误和欺诈的发生。目前，中信银行已与民生银行合作推出首个银行业国内信用证区块链应用。
再如，2017年9月，苏宁金融牵头苏宁银行相关部门上线了区块链国内信用证信息传输系统，目前已开出国内信用证金额达1.3亿元。该系统采用hyperledgerfabric联盟链技术，由中信银行、民生银行、苏宁银行组成，实现了严格合规、无需第三方、实时开证、全程加密的国内信用证线上开证、通知、交单、到单、承兑、付款、闭卷等功能。信息传递方面，区块链国内信用证联盟成员能够立即收取联盟链
内开证单据，无需加入SWIFT或手工核押，有效解决苏宁银行外部信息交互难题。流通性方面，联盟内各行开立的国内证互认，拓宽了融资转让渠道。业务处理方面，单据电子化上传能够加快业务流程，审核信息的自动校验，减少操作风险。用户体验方面，区块链的防篡改特性提高了信用证业务的安全性，极大提升了用户体验水平，增强了苏宁银行的获客能力。
2.保函传统保函业务大多数流程需要人工参与，效率低导致银行人力成本高。保函安全性不高，存在造假的可能，遗失后补办困难，缺乏信任机制，索偿不便，受益人利益有时难以保障。保函相关方业务流程相互独立，存在信息不对等的情况。建设保函业务区块链管理平台，吸引保函业务相关方加入，从招标开始、开具保函到保函撤销过程中关键信息生成区块保存在区块链中，联通业务相关方本来孤立的业务流程、所有业务信息都存储在区块链上，保证信息安全、透明、不可篡改。用区块链技术，可以实现信息共享，加快信息流通，减少信息不对等造成的风险；联通业务相关方的流程提升各方工作效率，有效降低成本；打造全新的保函业务应用模式。例如，2017年9月，趣链科技与兴业银行合作的基于区块链技术的投标保函申请系统上线，对传统投标保函在业务渠道、交互方式和底层技术上进行了创新，实现了投标保函业务的全流程在线操作和办理，在保障业务数据真实可信的同时提高了客户体验。3.福费廷传统的福费廷业务流程中没有市场公开报价平台，交易报价依赖
微信、QQ等通讯工具，信息传递安全存在隐患，询价成本高、效率低。各类单据采用传真或邮寄方式，容易丢失，安全性较差。债权转让书和转让通知书以SWIFT报文、邮件、传真等方式确认，容易篡改，难以确认合法性。
利用区块链技术结合业务应用系统实现卖出行发布福费廷公告信息，信息内容包含信用证基础要素信息及卖出行联系方式等信息。每笔福费廷交易均可在联盟链上跟踪和追溯往来报文信息及区块信息。例如，建设银行浙江省分行与杭州联合银行合作，实现业内首笔跨行区块链福费廷交易，此笔业务借助区块链技术连接买入行、卖出行双方，通过在线询价、报价，发送电文、传输单据等功能，实现交易电子化，有效提升时效性、安全性、便捷性。截至2018年1月，建设银行区块链福费廷业务量已超过20亿元人民币，18家境内分行和海外机构已开始使用区块链福费廷功能。
4.保理传统国际保理业务面临的问题主要是海外分支机构不是国际保理会员，无法使用EDI系统进行报文信息交互，工作效率低，安全性较差，客户体验较差。发票、贷项清单等以纸质方式传递，安全性低，校验难。海外分支机构与国内分行没有信息交互渠道，只能通过SWIFT报文方式，时效性较差，且存在操作风险。基于区块链技术的保理业务平台可以实现出口商或者出口保理商发送卖方信息或信用额度申请信息，包含初步信用额度申请或正式信用额度申请。进口保理商根据出口保理商发来的出口商信息进行初步信用额度或正式信用额度批复并且报价。出口保理商根据实际使用中的额度情况可发起信用额度调整申请，进口保理商收到申请后进行回
复。出口商或出口保理商进行发票或贷项清单的转让信息登记或取消，进口保理商收到后发至进口商进行确认。进口保理商将进口商的付款或核准付款信息发送至出口保理商，出口保理商也可通过系统将间接付款信息发送至进口保理商。贸易过程中如有争议，进出口保理商均可发起争议或将争议情况通知及解决信息发送给对方。进口保理商可将冲销或应收反转让信息及保理佣金及其他费用信息发送给出口保理商。进出口保理商业务关系终止后，出口保理商可发起保理协议的磋商或终止信息。进出口保理商双方可互发汇款或其他自由格式的报文信息。
5.票据当前票据市场上，存在众多的票据掮客、中介，不透明、高杠杆错配、违规交易等现象并不少见，诱发多种风险。首先，从道德风险看，纸票中“一票多卖”、电票中“打款背书不同步”的现象时有发生，区块链技术不可篡改的特性能够有效防范上述问题。其次，从操作运营风险看，当前票据信息传递需要依赖中心化的服务系统，基于区块链技术架构建立的新型数字票据业务模式，可实现票据价值的去中心化传递，降低系统中心化带来的操作和运营风险。最后，从市场风险看，中介市场大量的资产错配不仅导致了自身损失，还捆绑了银行的利益。此外，当前的票据市场在信息交流上更多是单对单，容易导致信息的不对称和时效差，且操作方式各异，监管只能通过现场审核的方式来进行，对业务模式和流转缺乏全流程的快速审查、调阅手段。票据是一种有价凭证，其在传递中一直需要隐藏的“第三方”角色来确保交易双方的安全可靠。借助区块链的可编程性以及数据透明性，可有效控制参与者资产端和负债端的平衡，形成更真实的市场价格指数，
从而更好地把控市场风险。通过区块链的信息记载和回溯，易于建立基于关键字或其他智能方式的信息检索和提醒，提升信息的有效性，并可借助其开放性的优势让信息更加快速传导至需求者，减少市场的信息不对称。由于区块链不需要中心化的服务器，系统的优化或变更不需要通过多个环节的时间跨度，对于现在依赖系统来办理业务的票据体系来说是极大优化，让经营的决策更加简单、直接和有效，提高整个票据市场的运作效率。基于区块链中智能合约的使用，利用可编程的特点在票据流转的同时，通过编辑程序可以控制价值的限定和流转方向。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳，使得监管的调阅成本大大降低，完全透明的数据管理体系也提供了可信任的追溯途径。同时，对于监管规则也可以在链条中通过编程来建立共用约束代码，实现监管政策全覆盖和控制[15]。
2018年1月25日，根据中国人民银行总行的安排部署，由上海票据交易所、数字货币研究所牵头，中钞信用卡产业发展有限公司杭州区块链技术研究院（简称中钞区块链技术研究院）承接、会同4家商业银行（工商银行、中国银行、浦发银行、杭州银行）研发的“基于区块链技术的数字票据交易平台”实验性生产系统成功上线试运行。上午9：30：07，第一张数字票据在上海票据交易所开出，票面金额为16万元，顺利完成签发、承兑、贴现和转贴现业务。该平台采用联盟链技术，央行、数字票据交易所、商业银行以及其他参与机构以联盟链节点的形式经许可后接入数字票据网络。不同的节点在接入时可以根据角色不同和业务需求授予不同的链上操作权限，包括投票权限、记账权限和只读权限等。数字票据发行后以智能合约的形式登记在联盟链上，并在链上进行交易撮合。结算则通过数字票据交易所连接联盟链之外现
有的基于账户的支付平台完成。数字票据交易所的主要角色是充当交易结算过程中的信任中介，交易撮合主要由商业银行和参与机构等各参与方基于联盟链的共享数据自行完成。在这个系统中，传统票据生命全周期的功能全部实现，包括：出票、背书转让、贴现、转贴现、托收等。该系统基于同态加密+零知识证明，开发了一套隐私保护方案，支持信息在交易对手方可见、监管方具有看穿能力。并有强大灵活的监管隐私保护机制，实时获取当前进行的交易的详细信息，监控可疑或异常票据业务，并通过操作权限或系统参与方的准入权限等方面限制保证数字票据的金融安全。
（三）征信
中国的征信行业未来市场规模将达千亿级，征信市场空间巨大，但目前整个行业征信数据形成孤岛，信息不能共享，无法产生更大的价值。在目前的征信机构中，无论资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享，同时需要降低金融风险和数据获取成本，促进整个行业健康安全发展。通过技术手段有效解决数据共享和存储的面临的问题，更加清楚的了解用户画像有助于判断和决策，减少风险和降低成本，促进信息共享。以征信行业突出的黑名单共享业务场景作为例，在跨领域、跨行业、跨机构的环境下，用传统的技术实现黑名单共享实现难度大且成本高，很难实现多方互信。同时，传统中心化的技术实现共享黑名单还存在信息容易被篡改、且数据无法追溯，共享信息的真实性无法保证。传统技术实现共享黑名单很难做到数据在各个机构间准实时同步，存在数据一致性和实
时性的问题。利用区块链技术对接各个联盟机构黑名单业务系统建立联盟机构
黑名单存证平台，将分散在各个征信机构间的黑名单数据整合在一起实现数据共享，建立良性循环实现系统自治。这种方案带来的好处是成本低，对现有系统改造小、平台布设成本低。数据可追溯，黑名单数据所有机构共享。数据实时同步，黑名单数据更新时效高，数据可用性高。通用性强，系统提供通用的API服务，可以对接各种银行和征信机构的应用系统。
例如，深交所针对区域性股权市场中介机构信息无法共享的需求痛点制定了《基于区块链的场外股权交易平台》课题，建设“中介机构征信链”，制订了区域股权市场的中介机构征信标准，将区块链作为改善中介机构数据真实性和精确性的技术手段，有助于中介机构减少欺诈，降低业务风险，更为重要的意义是打通了区域股权市场互联互通的路径。2017年11月完成中介机构征信链正式发布上线，各股交中心已开展业务测试，可通过系统共享和查询链上中介机构信息。利用区块链技术的无中心化、不可篡改等特点实现股权市场之间的中介机构信息共享。中介机构征信链的联通和业务落地，是探索区域性股权市场互联互通的第一步，为未来区域性股权市场之间实现公告存证、登记存管等业务提供坚实基础，并为统一监管提供可能。
六合数字科技基于区块链技术传递信用，将区块链应用于中小企业主体的信用形成和交易环节的四流合一验证，解决中小企业评估难题，并与银行等金融机构形成联盟共识，通过区块链的分布式验证，共建信用识别和认定机制，帮助中小企业解决采购与融资难题。
苏宁金融于2018年2月上线金融行业区块链黑名单共享平台系统，将金融机构的黑名单数据加密存储在区块链上，金融机构可通过独立部署节点接入联盟链，开展区块链黑名单数据上传和查询等业务。
通过区块链技术，该平台实现了无运营机构的去中心化黑名单共享模式，解决了黑名单数据不公开、数据未集中、获取难度大等行业痛点，且成本低廉，有效降低了金融机构的运营成本，更保护了客户的隐私和金融机构的利益。
（四）交易清算
在传统的交易模式中，记账过程是交易双方分别进行的，不仅要耗费大量人力物力，而且容易出现对账不一致的情况，影响结算效率。同时，传统清算业务环节太多，清算链条太长，导致清算流程耗时过长，对账成本居高不下。另外，清算中心过于集中，存在技术上的单点风险。
基于区块链技术可以实现准实时的交易(即清算功能)，提升现有金融系统的清/结算效率。通过区块链系统，交易双方或多方可以共享一套可信、互认的账本，所有的交易清结算记录全部在链可查，安全透明、不可篡改、可追溯，极大提升对账准确度和效率。通过搭载智能合约，还可以实现自动执行的交易清结算，从而实现交易即清算，大大降低对账人员成本和差错率，极大的提高清算的效率，在某些交易频度不高、业务实时性关联度不强的场景下，完全可以满足清算业务的需求并且极大的优化现有的流程。
例如，微众银行设计了基于区块链的机构间对账平台，利用区块链技术将资金信息和交易信息等旁路上链，建立起公开透明的信任机制，优化了微众银行与合作行的对账流程，提升了降低了合作行的人力和时间成本，提升了对账的时效性与准确度。通过基于区块链的机构间对账平台，机构间可共建透明互信的区块链账本，交易数据只需
秒级即可完成同步，能快速生成准确可信的账目数据，从而实现了T+0日准实时对账、提高运营效率、降低运营成本、增强对账透明度与提
升信任度等目标，且业务符合现有监管法规。自2016年8月底上线以来，上海华瑞银行、长沙银行、洛阳银行等相继加入使用，截至目前平台稳定运行1年多，始终保持零故障，记录的真实交易笔数已达千万量级。
（五）积分共享
积分系统是指为银行/企业提供成熟的会员积分系统和丰富的会员积分卡系统服务，提供会员储值积分系统应用和会员积分卡营销解决方案。消费者在消费过程中会遇到各个银行、商家、机构等不同的积分系统。这些积分系统由于在各个组织内封闭，不能通用，造成了积分消费困难、利用率低。此外，各机构拥有自己的用户数据库，通过查询可以得知用户个人身份信息，无法对用户隐私进行保护。积分数据有被篡改风险，无法保证信息安全。各机构积分系统复杂，无法准确制定平衡的兑换比例。
基于区块链技术可以在各个企业之间建立一种不可篡改的信任登记机制，为不同积分的打通互换提供了可能，从而能够盘活积分，促使各家消费服务手段的升级，共同打造互信共赢的协同商圈。通过区块链搭建各个商家参与的积分联盟链，用户将联盟中不同商户内的自有积分，在区块链通用积分交易平台兑换成通用积分，即可用通用积分在联盟内任意商户进行消费结算。用户在系统内以账户地址形式存在，不同商户间无法获取用户信息。数据存于区块链中不可篡改，积分操作记录存于本地可被溯源，避免用户积分数据造假。商户自有体系内的积分可以通过兑换成通用积分流通起来，提升用户获取积分积极性。
例如，基于区块链技术，众安科技的极线平台在不透露用户信息的前提下实现了积分更多场景的使用，通过众安链路由技术与其他链上的积分进行跨链管理，从而形成积分联盟。众安科技基于区块链技术将原本商家和供应商的两套账本变成共同记录在同一个区块链上并且双方共用的同一套账本，双方数据互信，信息流和资金流同步，可以实现商家和供应商之间免对账，结算资金实时划拨。众安科技的极线平台，为有用户经营的商家提供了一整套积分发行和积分消耗的工具，帮助商家快速且低成本的搭建属于商家自己积分商城，让小微企业用积分经营用户变得简单、方便、成本低。目前极线平台已经和南方航空，积分豆，火堆公益等机构开展了区块链积分的合作。
中国银联借助IBM区块链技术打造跨行银行卡积分通兑平台，优化与各大银行的结算流程与配置，提高客户忠诚度。跨行积分兑换系统的打造可以解除积分使用的种种限制，但按照传统模式搭建该系统却成本极高。银联借助IBMBlockchain的分布式账本技术改变传统平台“管理信用”的方式，减少或去掉原来依赖第三方实现的信任过程以及成本，以期实现交易即结算。未来该平台将允许消费者与他人交易自己通过购物和其他奖励措施所获得的积分,通过开放银行间的激励机制以及增加可用的奖励种类来提升客户忠诚度。此概念原型由IBM超级账本Fabric网络beta版作为支撑，并且强调银行积分只能在被接受的合作伙伴之间进行交易。此举在大幅降低交易成本的同时，也将全面提升银行与商户的资本流动速率。
（六）保险
在保险经营过程中，信用是基础，而传统的“社会信任”模式已经难以适应社会和经济发展的需要。保险标的是保险利益的载体，是保险合同的基础，也是经营管理的主要对象。“唯一性”是保险标的管理的基础和重点，也是保险承保和理赔定损的难点所在。每年全球艺术品和收藏品的伪造和诈骗行为给保险业带来20多亿美元的损失，传统技术手段难以防范。
在区块链的应用背景下，其分布式和加密技术特征，结合相关识别技术，可以为解决身份“唯一性困境”提供解决框架和实现路径，确保数据和信息真实可靠，有效溯源，为防范保险欺诈提供有力技术保障。利用区块链的时间戳和分布式特征，结合物联网技术，可以为时间和空间范畴内的保险唯一性解决提供全新的可能。同时，还可以打破时空的局限，实现基于区块链的跨时空的信息管理，为保险产品和服务创新，特别是场景化和碎片化的创新奠定基础，构建基于风险标的更加细化和动态的保险解决方案，实现个性化和高效的保险服务[16]。
蓝石科技与科技保险平台合作，利用大数据+区块链的底层技术，建立了针对非标人群的风险精算和风险管理平台。同时，与各地卫计委、三甲医院、专业医疗机构合作，接入了多地、多家医疗机构，建立了国内最大规模的、服务于保险场景的联盟链，获取了大量精准的医疗及费用数据，并基于对这些数据的精准分析，在国内首家推出癌症患者带癌投保的抗癌险，为65岁老人、慢病治疗人群等提供了多款差异化保险产品。在实际业务开展过程中，蓝石科技利用区块链技术，将保险产品信息及投保过程、流通过程、营销过程、理赔过程的信息进行
整合并写入区块链，实现了全流程追溯、数据在交易各方之间公开透明，以及保险公司、保险机构、监管部门、消费者之间的信任共享，最终形成一个完整且流畅的信息流，取得了良好的社会效益和经济效益。截至2017年12月，付费用户已超80万，单月保费规模超过1000万，预计2018全年保费规模超5个亿。已经与多个区域的多个机构建立了业务合作。仅辽宁一地，就与40余家医院，200多家教育机构，近千家养老机构确定了合作关系。
2017年8月，信美人寿相互保险社上线国内保险业首个爱心救助账户，运用区块链技术记账，实现相互保险。信美会员遭遇重大灾害、意外事故等，在得到现有保障及援助（包括社会统筹保险、商业保险等）后仍生活困难的，还可以申请爱心救助账户的额外救助。引入区块链技术，每笔资金流向都公开透明，每笔资金流转数据都不可篡改，每笔资金的去处和用途都有迹可查，以确保爱心救助账户的透明性。
（七）证券
作为资本市场的重要参与者，我国证券行业是资金直接融通的枢纽，对我国经济发展具有重要意义。在经济转型和产业升级背景下，证券业在服务实体经济、行业发展方面也面临新的机遇和挑战。首先，随着市场和产品的创新发展，证券审批领域的寻租腐败方式也更加多样。涉及证券市场的很多案件是通过结构化产品、股权代持、期权等较为隐蔽的手段进行利益输送。其次，在传统证券交易中，证券所有人发出的交易指令需要证券经纪人、资产托管人、中央银行和中央登记机构这四大机构依次进行处理，整个流程较为复杂，效率较低。最后，在资产证券化领域，传统模式下，ABS业务链条较长，包括基础资产的转
让出表、基础资产的打包发行、为ABS提供财产担保等，其涉及的资产也较多，包括基础资产、担保资产、ABS份额等，面临着资产现金流管理有待完善、底层资产监管透明性和交易效率亟待提高等问题[17]。
而区块链技术为我国证券行业的发展成熟创造了契机。在证券发行方面，一方面可以将证券发行、分配、交易等行为电子化，提升发行效率。在区块链平台上发行的智能证券，以数据形式存储其信息和运转状态，将各种金融工具和相关的合同协议进行建模，使得复杂的金融工具操作流程自动化，提升了发行效率。另一方面将减少信任成本。在信息披露方面，区块链的交易信息透明化可以实时暴露多种曲线敛财的违法行为。除了传统的信息披露外，可以通过区块链把IPO业务过程中的信息提供给市场参与者和监管部门，方便监管部门、社会中介机构便捷地对数据进行查询、比较、核验，进一步提升公司IPO的透明度。在证券清算与交收方面，区块链技术可以减少中介环节、简化结算流程。在美国从证券所有人处发出交易指令到登记机构确认这笔交易通常需要“T+3”天。而从技术上说，如果通过智能合约直接实现买方与卖方的自动配对并且自动实现结算和清算，整个过程仅需10分钟，可大大提高清算结算的效率，澳洲证券交易所（ASX）在2017年12月7日发布公告确定将开发基于区块链技术的清算和结算系统。在资产证券化领域，基于区块链技术支持的ABS具有以下优势。第一，有利于改善ABS的现金流管理，一方面具有自动账本同步与审计功能，有效缓解信息不对称；第二，利用智能合约功能实现款项自动划拨、资产循环购买和自动收益分配等功能，降低人工成本与出错率，从而提升现金流的管理效率；三、区块链技术可助推ABS底层资产穿透。区块链技术应用于ABS领域，可以提升ABS底层资产的
真实性，从而穿透底层资产。这样能更有效地监督金融机构适度使用金融杠杆，合理地利用ABS手段。
趣链科技与德邦证券、复星恒利证券开展合作，共同探索基于区块链技术的ABS发行平台，旨在联合各方机构增强资产可信度、提高清算效率和贷后资产监管统计。利用区块链技术的可追溯、去中心化、安全信任等特点，实现资产包在不同机构平台间的流通和共同监管，实现资产来源的可视化，从而增强资产可信度，实现资产交易、还款记录可追溯，实现各机构平台交易数据统一，提高清算效率。
2017年2月，云象区块链助力兴业银行推出区块链防伪平台。区块链防伪平台是兴业银行利用区块链分布式高可用、公开透明、无法作弊、不可篡改、信息安全等技术特性，研发的一个高级别的通用存证、防伪平台，具有适用面广、接入简单、防伪防篡改能力强等优点。区块链防伪平台已提供了通用的数据防伪存证、数据验证、历史记录查询、数据查验、文件查验等功能模块以及平台防伪服务相关API。
篇九：知链区块链金融应用实践平台
政府的高度重视良好的政策环境合理的产业投资可以说2018年是区块链产业发展的重要里程碑必将加速区块链产业落地的进尽管整个区块链产业同全球经济一样仍然处在严冬时节但对于那些真正沉下心来做区块链技术及应用的企业来说经历了这一轮大浪淘沙烈火真金的历练必将获得更充足的发展空间确立更明确的目标方向和拥有更坚韧的企业文化区块链底层技术在平台打造上的应用以智臻链技术平台为例
一区块链行业现状分析
2018年可谓区块链行业升腾跌宕的一年。年初，无论是创业者还是投资人都延续着2017年的乐观态度，各行业、企业的区块链白皮书发布，纷纷表示将在区块链技术产业化中大显身手。虽然随后以比特币为代表的虚拟货币出现了断崖式下跌，让人们感受到区块链应用的寒冬之意，但脱离于比特币的区块链底层技术应用逐步取得了实质性的进展。
2018年下半年，区块链在各行业的场景化应用不断涌现。即便区块链技术至今还未出现重磅级的颠覆式应用，但各行业巨头已逐步在事实上将区块链技术应用在各自实际业务中，走出了一条从私有链到联盟链，从联盟链到社会化服务公链的道路。随着技术及应用的不断试错与迭代，区块链的各个技术特性如何与各行业深度结合塑造价值，这个问题的答案将越来越清晰，区块链行业的发展也将更加务实聚焦。目前，比较热门的行业主要集中在金融、供应链、电子存证、医疗、能源、游戏等。
纵观全年，政策春风徐徐而来。截至2018年底，全国约有17个省份出台了共计30多项区块链相关政策，开始了对区块链产业布局和顶层设计，一些省份还推出了大规模的产业基金投入计划，推动区块链更好地服务实体经济。政府的高度重视、良好的政策环境、合理的产业投资，可以说，2018年是区块链产业发展的重要里程碑，必将加速区块链产业落地的进程。
尽管整个区块链产业同全球经济一样，仍然处在严冬时节，但对于那些真正沉下心来做区块链技术及应用的企业来说，经历了这一轮大浪淘沙、烈火真金的历练，必将获得更充足的发展空间，确立更明确的目标方向和拥有更坚韧的企业文化。
二区块链技术及应用发展痛点及成因分析
目前人们已经广泛认识到区块链蕴藏的巨大应用价值，可是区块链技术的发展还没有到达成熟阶段，还需要一个过程，尤其在企业级商业应用方面，区块链的数据存储能力、通用性、功能完备性、易用性等都还存在明显不足。
（一）数据存储能力
在数据存储能力方面，由于区块链的数据只有追加而没有移除，数据只增不减，随着时间推
移，区块链系统对数据存储的需求也将持续增大。不同于公链虚拟货币“账户余额”式的数据内容，企业场景下的数据包含结构化和非结构化的庞杂数据。以电商供应链为例，每日数据记录条数通常都在千万级以上，如再沿着供应链条进一步展开，每延伸一级数据量都会进一步放大。目前区块链系统在实现对账本数据的存储时，典型的方式是基于文件系统或者简单的KV数据库存储，没有采用分布式存储的设计，因而数据存储能力与实际需求间存在较大的差距，需要探索更为有效的大数据存储方式。（二）通用性区块链需要适应多样化的业务需求，以满足跨企业的业务链条上的数据安全高效共享，这意味着区块链对数据的记录方式要有足够的通用标准，才能很好地表示各种结构化和非结构化的信息，并且能够满足随着业务范围拓展所需的跨链要求。目前的区块链系统大多采用特定的共识算法、密码算法、账户模型、账本模型、存储类型，缺少可插拔能力，无法灵活适应不同场景要求。（三）功能完备性综观现有区块链平台，模型抽象单一，难以适应业务系统快速开发的要求。另外，缺少对企业级应用中一些常见功能的支持，例如用户认证、多级授权等。再者，涉及企业业务协作时，跨企业的事件通知机制显得尤为重要，但少有区块链平台进行相关功能支持。（四）易用性区块链由多种技术构成，学习成本高、实施难度大、人才稀缺。让用户快速理解区块链，降低学习和使用门槛，并将区块链技术快速应用到不同行业的企业级业务中去，目前来看还有很大的挑战，但也恰恰是专注于推进区块链技术应用的企业的机遇所在。从比特币的提出到现在，人们尝试了多样化的落地应用场景。最初是币（Coin）的应用，各种虚拟货币的出现和热炒引起了广泛关注和讨论，缺乏有效监管的数据货币可能带来的泡沫危机也引起了各国重视。与此同时，人们发现，作为比特币底层技术的区块链可以尝试用来解决一些现有业务痛点，研究身份识别、数据确权、信用管理、价值流转等创新业务模式，于是金融和多个产业领域开始形成一些组织联盟，如R3、Hyperledger等，技术圈也逐渐将更多的关注从“币”转到了区块链的企业级应用上来。目前可以大范围应用的场景比较少，无论是技术还是业务都处在探索阶段。许多领域进行了广泛的尝试，例如供应链管理、互联网金融、证券和银行业务、贸易融资、保险、医疗健
康、资产管理、数字版权保护、公益慈善、政府公共服务、监管合规性与审计、游戏、公益等。业界的积极实践进一步巩固和加深了人们对区块链技术潜在应用价值的期待，但鲜有成功的、可持续的商业化落地案例，坦白来说，大多数案例还停留在理念或POC阶段，这种状况的形成受许多因素影响。（五）不适用的、不可持续的场景设计很多案例是为了区块链而区块链，而不是从解决业务痛点出发，导致案例缺少有效价值，例如对一些不需要公开的信息进行存证，或者没有结合区块链的特点，仍然以传统的思路来设计业务模式，例如仍然通过中心化影响力来把业务简单地搬到区块链上，不能高效地拓展业务边界。（六）错误的实施方法没有充分认识到区块链的技术特点，无法设计出合理的技术方案。比较典型的例子就是把区块链简单地当作数据库，把原来中心化系统数据直接转移至区块链上。（七）技术不成熟没有充分认识到区块链技术还不够成熟的现状，过于乐观地选择技术方案。区块链在性能、扩展性、易用性、功能完备性、运维成本等许多方面都还有待完善，更合理的应用方式应该是以应用层业务系统为主，以区块链底层完善优化为辅，逐步开展区块链技术迭代和场景化应用。（八）人才稀缺区块链是个多学科综合技术解决方案，包括分布式存储、密码学、网络通信、芯片技术、经济学、法律等，综合技术专业能力要求高，技术学习、人才培养、实践经验积累所需的周期长。目前影响区块链应用落地的因素还有很多，以上仅简单列举几点，以说明区块链的发展仍然任重而道远。三区块链平台化解决方案打造需满足特点及遵循原则为了灵活高效地支持丰富的业务应用场景，区块链底层技术在平台打造时，需要符合以下特点。（一）高性能
全新的底层架构设计，满足企业级应用的性能要求。具体体现在，交易处理达到万级TPS，交易确认缩短至秒级；基于可动态伸缩的账本存储设计，可支持海量账户和交易存储；并且支持多核并行的高性能密码算法。（二）积木化定制企业可以根据不同业务的需求，像搭积木般地对系统组件进行任意组合使用。底层框架采用组件化设计，共识、账本、合约、存储各自独立，之间通过标准接口进行交互通信，并且可灵活切换不同的密码算法。（三）强安全和隐私保护多方位多渠道构建安全体系，让企业在实际应用中兼顾安全与隐私。其运用“安全群组通信”、“安全多方计算”、“同态加密”与“零知识证明”保证数据机密性；运用“环签名”、“群签名”和“匿名认证协议”保证身份隐私；同时支持多密码体系并行且支持国密标准。（四）有效数据治理链上数据可以脱离区块链平台单独使用，让企业业务数据在真实有效的前提下挖掘更多价值。其数据账本采用标准化结构设计；支持业务数据穿透检索、多维分析治理；支持对数据独立备份、归档、监管和审计。（五）多链协同有效地解决企业实际应用场景中的不同组织机构间的协同操作问题。支持按业务的多链管理和并行共识；支持单链拆分与多链合并；支持多链数据验证与交易执行，提供多链分层架构。（六）低成本易维护降低使用区块链技术的门槛和成本，简化接入和维护程序。其提供轻量网关节点和嵌入式极简部署方案；数据快速上链，无须开发合约；支持合约代码复用和版本升级；合约可在本地进行单元测试，与传统开发过程无缝衔接。（七）跨云组网能够有效地支持架构在不同资源层次的平台之间协同部署区块链底层网络，跨云组网的能力使得区块链能够为更多的企业服务，且与区块链去中心化特性相得益彰。（八）面向业务
系统的功能设计必须从实际的业务场景出发，分析抽象不同业务领域的共性需求。通过应用实践案例获得丰富的实践经验，能够为底层技术平台获得良好通用性提供设计输入和业务验证。（九）模块化应用场景的多样性和复杂性要求系统有良好的扩展性，遵循模块化的设计原则，可以在确保系统核心逻辑稳定的同时，对外提供最小的扩展边界，实现系统的高内聚低耦合。（十）安全可审计区块链的可信任需要在系统设计和实现上遵循安全原则、数据可审计原则，以及满足不同地区和场景的标准与合规要求，保障信息处理可满足机密性、完整性、可控性、可用性和不可否认性等要求。（十一）简洁高效从设计到编码都力求遵循简洁高效，采用简洁的系统模型可以提升易用性并降低分布式系统的实现风险。此外，在追求提升系统性能的同时，也注重提升应用开发和方案落地的效能。（十二）标准化区块链作为一种点对点的信息和价值交换的“桥梁”，通过定义一套标准的操作接口和数据结构，能够提升多方业务对接的效率，降低应用落地的复杂度。遵循标准化原则，要求在系统设计时数据模型及操作模型独立于系统实现，让数据“系于链却独于链”，可在链下被独立地验证和运用，更好地支持企业进行数据治理，提升区块链系统的灵活性和通用性。四案例分析：京东智臻链的区块链技术平台化实践虽然区块链技术正在向成熟方向快速发展，但在企业级场景下仍然面临许多挑战，这既包括技术方面，如处理性能、通用性、扩展性、安全与可监管、易用性等，也包括业务方面，如业务创新不足、利益现状制约、监管法规缺失、应用方案完善等。但归根结底，这都是技术成熟度的问题，随着技术的进一步发展，能够解除业务上的诸多桎梏。以“智臻链技术平台”为例，其在业务与技术结合的创新实践中，形成了如图1所示的架构体系。
图1“智臻链技术平台”架构体系
“智臻链技术平台”的架构体系分为JDChain和JDBaaS（BlockchainasaService）两部分。JDChain作为核心引擎，在数据账本、共识协议、密码算法、存储等方面引入新的研究成果和工程架构，解决处理性能、伸缩性、扩展性、安全性等基础和关键的技术问题，建立创新性的技术架构和应用方案。JDBaaS是服务平台，提供灵活易用和可伸缩的区块链系统管理能力，无缝融合包括JDChain、Fabric多种区块链系统在内的部署管理，向企业级用户提供公有云、私有云及混合云环境快速部署能力，降低企业使用成本，加快应用落地。
（一）JDChain
区块链是一种新型分布式架构，以密码学和分布式技术为核心，无须借助“第三方”就能在多个业务方之间进行安全、可信、直接的信息和价值交换。在这种点对点的信息和价值的交换中，区块链起到了“协议”的作用。基于这一视角，JDChain的目标是实现一个面向企业应用场景的通用区块链框架系统，能够作为企业级基础设施，为业务创新提供高效、灵活和安全的解决方案。
1.核心设计
区块链的核心可以归结为两点：运用密码算法保障信息的完整性与不可否认性；在上述基础上，运用共识协议使信息复制保存到不同业务方，实现多方对信息共同背书。基于这两点可定义出区块链的5个核心部分：密码算法、共识协议、数据账本模型、数据存储、应用编程接口（ApplicationProgramingInterface，API）。围绕总体设计原则，JDChain的设计
思路如下。（1）密码算法密码算法的选择需要满足安全和合规的要求，同时面临源自实际业务场景的多样性要求。JDChain在密码方面的关键任务是设计可插拔的密码框架，定义标准的服务提供者接口（ServiceProviderInterface，SPI）。系统默认支持国密算法以满足合规要求。基于密码SPI可以快速适配其他的密码算法实现，支持多密码体系。JDChain将提供具有隐私保护功能的密码算法和安全协议，来满足具体应用与业务的需求。（2）共识协议共识协议的核心任务是保障区块链网络中有效节点的状态一致性。另外在选择共识协议时，还需要考虑业务场景中的安全性要求、时效性要求和节点规模等诸多因素。JDChain在共识协议方面的关键任务是设计可插拔的共识框架、解耦共识协议与数据账本模型，定义标准的共识协议SPI，以满足业务场景的多样化需求。（3）数据账本模型数据账本的核心任务是对数据进行有效的组织和管理，因此，需要定义数据的结构和数据处理的操作模型。JDChain的数据账本模型以“键值”结构来组织业务数据，定义标准的读写操作，记录数据变更历史，维护数据完整性与不可否认性，管理数据的存在性证明。（4）数据存储数据存储的核心任务是把数据账本高效地读写到持久化介质中。JDChain把数据账本模型映射为“键值”结构，为数据的存储提供更好的伸缩性。另外，还定义了标准的持久化服务SPI，能够适配不同的数据库引擎，更好地复用企业现有的IT基础设施，满足企业的多样化需求。（5）APIJDChain的API设计需要提供标准化的操作接口，考虑通信协议和编程语言的广泛性，支持端到端的离线密码计算，向企业提供更安全可信和易用的编程接口。2.功能模块JDChain按功能层次分为4个部分：网关服务、共识服务、数据账本和工具包（见图2）。
图2JDChain架构体系（1）网关服务JDChain的网关服务是应用的接入层，提供终端接入、私钥托管、安全隐私、数据浏览和协议转换功能。终端接入是JDChain网关的基本功能，在确认终端身份的同时提供连接节点、转发消息和隔离共识节点与客户端等服务。网关确认客户端的合法身份，接收并验证交易；网关根据初始配置文件与对应的共识节点建立连接，并转发交易数据。私钥托管功能使共识节点可以将私钥等秘密信息以密文的形式托管在网关内，为有权限的共识节点提供私钥恢复、签名生成等服务。安全隐私，一方面，网关借助具有隐私保护功能的密码算法和协议，来进行隐藏端到端身份信息，脱敏处理数据信息，防止无权限客户端访问数据信息等操作；另一方面，网关的隔离作用使外部实体无法干预内部共识过程，保证共识和业务之间的独立性。网关中的协议转换功能提供了轻量化的HTTPRestfulService，能够适配区块链节点的API，实现各节点在不同协议之间的互操作。数据浏览功能提供对链上数据可视化展示的能力。（2）共识服务共识服务是JDChain的核心实现层，包括共识网络、身份管理、安全权限、交易处理、智能合约和数据检索功能，来保证各节点间账本信息的一致性。JDChain的共识网络采用多种可插拔共识协议，并加以优化，来提供确定性交易执行、拜占庭容错和动态调整节点等功能，进而满足企业级应用场景需求。按照模块化的设计思路，将共识协议的各阶段进行封装，抽象出可扩展的接口，方便节点调用。共识节点之间使用P2P网络作为传输通道来执行共识协议。
身份管理功能使JDChain网络能够通过公钥信息来辨识并认证节点，为访问控制、权限管理提供基础身份服务。安全权限指的是，根据具体应用和业务场景，为节点设置多种权限形式，实现指定的安全管理，契合应用和业务场景。交易处理是共识节点根据具体的协议来对交易信息进行排序、验证、共识和结块等处理操作，使全局共享相同的账本信息的功能。智能合约是JDChain中一种能够自动执行的链上编码逻辑，以更改账本和账户的状态信息。合约内容包括业务逻辑、节点的准入退出和系统配置的变更等。此外，JDChain采用相应的合约引擎来保证智能合约能够安全高效地执行，降低开发难度并提高扩展性。开发者可以使用该合约引擎进行开发和测试，并通过接口进行部署和调用。数据检索能够为协助节点检索接口，来查询区块、交易、合约、账本等相关信息。（3）数据账本数据账本为各参与方提供区块链底层服务功能，包括区块、账户、配置和存储等。区块是JDChain账本主要组成部分，包含交易信息和执行状态的数据快照哈希值，但不存储具体的交易操作和状态数据。JDChain将账本状态和合约进行分离，并约束合约对账本状态的访问，来实现数据与逻辑分离，提供无状态逻辑抽象。JDChain通过细化账户分类、分级分类授权的方式，对区块链系统中的账户进行管理，达到逻辑清晰化、隔离业务和保护相关数据的目的。配置文件包括密钥信息、存储信息以及共享的参与者身份信息等内容，使JDChain系统中各节点能够执行诸如连接其他节点、验证信息、存储并更新账本等操作。存储格式采用简洁的KV数据类型，使用较为成熟的NoSQL数据库来实现账本的持久化存储，使区块链系统能够支持海量交易。（4）工具包节点可以使用JDChain中提供的工具包获取上述三个层级的功能服务，并响应相关应用和业务。工具包贯穿整个区块链系统，使用者只需调用特定的接口即可使用对应工具。工具包包括数据管理、开发包（SDK）、配置管理和服务监控。上述三个功能层级都有对应的开发包，以接口形式提供给使用者，这些开发包包括密码算法、智能合约、数据检索的SPI等。
数据管理工具包是对数据信息进行管理操作的工具包，这些管理操作包括备份、转移、导出、校验、回溯，以及多链情况下的数据合并、拆分等操作。配置管理工具包包括密钥生成、数据存储等辅助功能。服务监控工具包能够帮助使用者获取即时吞吐量、节点状态、数据内容等系统运行信息，实现运维管理和实时监控。3.部署模型在企业的实际使用过程中，应用场景因为业务的不同往往千差万别，在不同的场景下如何选择部署模型，如何进行部署，往往是每个企业都会面临的实际问题。面对复杂多样的应用场景，JDChain从易用性方面考虑，为企业应用提供了一套行之有效的部署模型解决方案。
图3JDChain部署模型JDChain通过节点实现信息之间的交互，不同类型的节点可以在同一物理服务器上部署运行。其中定义了三种不同类型的节点。客户端节点（Client）：通过SDK进行区块链操作的上层应用。网关节点（Gateway）：提供网关服务的节点，用于连接客户端和共识节点。共识节点（Peer）：共识协议参与方，会产生一致性账本。对于不同规模企业的应用，部署方案会有较大差别，我们根据实际应用的不同规模，提供了面向中小企业和大企业的不同部署模型（见图3）。
（1）中小型企业应用部署模型JDChain在不同的应用环境中可采用不同的部署模型。它的最简部署模型是JDChain可正常运行的最低配置，在硬件条件满足的情况下，可以支持亿级交易，通常用于Demo实验或小型应用。最简部署模型需要部署一个客户端节点、一个网关节点和多个共识节点（共识节点数量依赖于共识算法）（如图4所示）。
图4最简部署模型此外，JDChain提供了数据服务功能作为可选项，通过安装数据服务组件可以进行数据的检索、汇总等。数据服务组件与共识节点部署在相同或不同服务器均可，由此最简部署可演化为图5。
图5含数据服务部署模型随着应用级别的提升，对数据存储需求越来越大，每个共识节点可采用数据库集群的存储方式实现存储的平行化扩展。在这种方式下，可支持交易级别达到十亿级（乃至更多）（如图6所示）。
图6集群化存储部署模型
在某些中型实际应用中，共识节点会由不同的业务方安装部署，从安全性和扩展性角度考虑，更推荐使用共识节点集群（如图7所示）。
图7集群化共识部署模型（2）大型企业应用部署模型在一些大型应用中，实际场景将非常复杂。可能由很多不同类型的参与方、不同类型的终端接入区块链网络，甚至这些终端可以从任意授权的网关节点接入，它们之间也会存在各种复杂的逻辑关系。图8是一个比较常见的大型企业应用部署模型，在这个模型中涉及多种类型的参与方、不同的终端、不同的接入方式。
图8大型企业应用部署模型（二）JDBaaSJDBaaS的目标是提供灵活易用和可伸缩区块链系统管理能力，降低区块链系统入门难度，降低企业应用区块链的技术及人力成本，提供“开箱即用”的区块链服务，促进应用落地。1.系统架构JDBaaS作为连接企业与区块链技术的桥梁，将发挥重要作用，JDBaaS充分考虑对区块链底层技术的最优封装，采用层级架构，各层级分工明确，互相协同。JDBaaS系统架构见图9。（1）资源层JDBaaS支持企业级用户在公有云、私有云及混合云上协同部署区块链，这种跨云组网的能
力使得联盟链部署更方便、更灵活，通过支持多种类型的基础资源，而非捆绑在特定云平台，可提高区块链应用项目中基础设施建设的多样性，避免资源的集中导致区块链去中心化特征的损失。
图9JDBaaS系统架构JDBaaS基于容器编排工具调度资源，相比于裸机，具有分散调度、简化部署、提高资源利用率等优点。同时采用分布式存储作为区块链节点存储介质，支持海量数据。（2）区块层为满足企业对不同区块链底层技术的需要，JDBaaS支持多种区块链底层技术，以供企业根据业务场景自由选择，每种区块链底层技术各有特点，JDChain作为自主研发的区块链底层，具备积木化定制等特点，适用于需定制的高性能区块链底层的相关场景；HyperledgerFabric因其通用的数据存储格式，能够满足大多数企业应用的需求；Stellar具备很强的金融属性，因此适合金融业务场景。（3）服务层在此之上，JDBaaS依托底层区块链的支持，抽象封装了一系列服务模块。总的来说，包括3个种类：企业服务、资源管理以及监控运维。企业服务组件主要帮助企业快速部署区块链技术，提供丰富功能，降低企业对区块链的入门门槛。资源管理服务主要对JDBaaS中的用户及证书进行管理，同时管理链上合约。监控运维服务在平台与区块链网络运行的过程中实时监控数据，帮助运维人员及时发现并解决问题。（4）接口层
为满足不同用户群体的差异化需求，JDBaaS同时提供Web控制台及SDK&API接口。Web控制台适合业务型应用场景使用，对外API接口采用openAPI标准，并提供多语言版本SDK，可方便地将JDBaaS与外部系统对接。（5）应用层应用层通过接口层与JDBaaS解耦，基于JDBaaS提供的丰富的服务接口，使得平台可以支持多种业务场景，以满足各个企业的需求。2.特色服务在JDBaaS中，各层功能相对独立，每层内含组件各司其职，各层功能配合为企业提供优质服务。其中服务层是JDBaaS的核心，以下我们着重介绍JDBaaS特色服务。（1）区块链组网JDBaaS根据区块链在实际使用中的问题，为企业提供了一键部署和企业组网两种组网模式。一键部署能够帮助开发者秒级启动私有链网络，且无须关心区块链具体如何实施，只需将关注点保持在其业务本身，降低准入门槛。当在私有链网络中调试好业务逻辑时，企业组网模式帮助企业便捷地创建或加入生产环境的企业联盟链网络，实现业务与区块链网络快速对接。（2）身份链身份链是基于区块链的身份认证系统，去中心化地认证JDBaaS用户，为用户和区块链节点背书。身份链的目标不是替换传统的PKI认证系统，相反身份链是传统体系的信任增强，即“PKI+区块链=可信身份”，同时也能够解决传统CA根密钥丢失被盗等导致的灾难性后果。通过身份链，将身份管理做到透明可信，任何接入JDBaaS的企业及开发者都能验证平台内其他用户的身份，从而提升信任度。身份链结构见图10。
图10身份链结构（3）密钥管理密钥管理对所有服务平台都是较敏感的话题，如何保障数据的安全是个永恒的课题。JDBaaS密钥管理从三个方面保证用户数据的安全。·信道安全：在密钥传输的过程中，API接口强制SSL/TLS双向认证，最大限度保证传输信道安全。·访问安全：提供完善的访问控制策略，被策略阻挡的操作一律禁止访问，而且每一次操作都会有相应的访问令牌，令牌过期或无效都会被拒绝访问，全方位保障数据访问安全。·存储安全：拥有完整的数据加密体系，根私钥通过密匙分发技术分发成N份，而需要M份（N≥M）才可以解锁数据。即便数据被脱库，违法者得到的也只是加密后的数据，除非数据与M份密钥一同丢失。（4）应用浏览主流的区块链底层技术都提供面向区块的浏览器，在数据的展示上，更多的是呈现原始数据，很难同具体的应用关联起来。JDBaaS提供自研的应用浏览器（以下简称ChainEye），ChainEye通过支持在智能合约中内置数据展现样式，提供全网统一的、不可篡改的、符合业务规范和习惯的应用数据展现功能。其核心内容是智能合约描述规约，规约内容涵盖智能合约数据定义、行为定义和展现定义，这些规约内容是任何项目使用ChainEye支持应用数据展现所必备的。智能合约规约的应用
不仅局限在应用数据展现，规约本身也是业务的抽象表达。通过借助配套的辅助开发工具，能够提升智能合约的抽象层次和业务亲和性，简化智能合约代码及客户端代码的开发。3.部署模式JDBaaS设计理念之一就是要保证区块链网络的资源无关性，同样我们认为，支撑这一切的JDBaaS本身也应该保持资源无关，做到相对中立。一般来说，JDBaaS有三种典型的部署模式（见图11）。
图11JDBaaS部署（1）公有云个人及无IT建设能力的企业用户可使用“智臻链技术平台”部署在公有云上的JDBaaS。在此平台上用户可以试用公共集群，亦可导入自己在任何资源上搭建的符合标准的自有集群，其相当于使用“智臻链技术平台”部署的公共JDBaaS代为托管。（2）私有云有IT建设能力的企业用户，根据其业务需要，可将JDBaaS整体私有化，部署在企业私有云中，JDBaaS组件及集群资源都由企业自己维护。基于私有平台搭建的区块链网络只能用于企业内部，并不能与其他基于JDBaaS构建的服务平台共同组建联盟链。（3）企业联盟为了能够与其他基于JDBaaS构建的服务平台共同组建联盟链，平台需要以企业联盟模式部署。在此模式下，各JDBaaS共享由“智臻链技术平台”公有JDBaaS维护的身份链及消息总线，企业独立维护的各JDBaaS基于身份链认证识别彼此的身份，通过消息总线传递邀请组网消息。各企业JDBaaS只需维系从属于联盟链中的自有区块链节点，而无须维护其他企
业节点。企业联盟模式是推荐的部署模式，适用于绝大多数场景。同时这也是JDBaaS的优势所在。五我国区块链发展趋势展望区块链面临诸多挑战，但是，越来越多的人愿意相信其在未来将发挥更加重大的作用。该技术发展趋势可以概括为以下几点。（一）自研底层的兴起贸易战为国内自主技术研发敲响了警钟，没有自主研发的技术将可能成为制约公司甚至国家发展的短板。区块链技术被预测为引领第五次技术革命的重要技术。在这样全球聚焦、多国鼓励的宏观趋势背景下，对区块链底层技术的研究与探索将越来越重要。目前各家大型区块链研究机构和技术型企业均有自己的区块链底层技术研发团队。区块链技术作为信任的连接器，也应该开放给更多的开发企业和应用企业，降低技术研发门槛，聚焦价值共创的核心应用场景。（二）BaaS平台大规模应用未来区块链技术将率先改变企业应用，企业将业务“上链”的过程势必要更加简单快捷，否则将无法跟上经济的高速发展。BaaS平台为企业快速部署区块链提供了便捷的通道。未来在大规模企业级应用中，BaaS平台必将作为基础级设施在企业推广区块链的道路上发挥重要作用。（三）在金融科技领域将有更加深入的发展区块链技术诞生于金融场景，虽然如今很多应用已经脱离了金融领域，但是，金融场景依然是区块链技术最契合的场景，特别是在身份识别、数据确权、信用管理、价值流转、交易清结算等方面，利用区块链解决金融场景中的信任问题，可以为企业节省成本，提升效率，创造巨大商业发展价值。此外，现阶段区块链技术应用、监管治理等方面尚且存在一系列需要解决的问题。除了加速技术研发和应用之外，也要与国内外知名区块链相关研究机构开展广泛的接触和合作，通过组建联合实验室，推进开源社区建设和技术应用标准制定等工作，为区块链行业生态的可持续发展贡献智慧。六基于区块链技术的可信生态有赖业界携手共创新兴技术的飞速发展，正在加速全球信息化的浪潮，全球范围内的资源分配、跨组织协作，
深刻影响着我们的生产生活，这就要求我们以全球视野、开放精神面对日益激烈的市场竞争。区块链作为一项新兴技术，其技术生态、场景应用和监管制度尚有诸多待设计、待开拓、待完善的工作，呼唤广大技术研发企业、行业应用企业和监督管理部门参与、共创、共建、共享一个由区块链技术参与构筑的，更加开放透明、高效协同、风险可控的信用社会。区块链底层技术平台的打造不是封闭的、孤立的、短暂的原型验证，而是开放的、共享的、长期的生态建设，需要区块链技术企业、独立开发者、科研机构、应用企业、监管部门等共同努力，围绕价值共创，携手开拓未来！
-全文完-
篇十：知链区块链金融应用实践平台
区块链技术在金融的应用场景及前景区块链技术是一种基于比特币的底层技术，本质其实就是一个去中心化的信任机制，通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。在金融业高速发展的当今社会，区块链技术与金融的融合为金融业发展带来了无限可能。本专题从区块链在金融行业的应用场景，国有商业银行的探索实践等方面，来展示区块链为我国金融业带来的创新与改变。
一、专题摘要区块链技术是一种基于比特币的底层技术，本质其实就是一个去中心化的信任机制，通过在分布式节点共享来集体维护一个可持续生长的数据库，实现信息的安全性和准确性。在金融业高速发展的当今社会，区块链技术与金融的融合为金融业发展带来了无限可能。本专题从区块链在金融行业的应用场景，国有商业银行的探索实践等方面，来展示区块链为我国金融业带来的创新与改变。二、区块链的本质及与金融的联系（一）区块链的基本内涵广义上的区块链是以区块结构存储数据、多方维护的、使用密码学技术保证传输和访问的实现数据存储的技术体系，在一定程度上代表了目前火热的比特币、以太坊背后的一种去中心化的记录技术。狭义上，当结合具体的产品谈区块链时，指的是以区块连接而成的链式数据存储方式。区块链具有如下几方面的特点：
第一，去中心化。去中心化意味着在区块链网络中分布着众多的节点，节点与节点之间可以自由连接进行数据、资产、信息等的交换，而无需通过第三方中心机构。例如我们目前常规的转账需要通过银行这个中心机构，在区块链网络中，我们将能实现直接点对点的转账。
第二，不可篡改。区块链使用了密码学中的哈希函数以及非对称加密技术来保证区块链上的信息不被篡改。
第三，可追溯。区块+链的形式保存了从第一个区块开始的所有历史数据，连接的形式是后一个区块拥有前一个区块的HASH值，区块链上任一一条记录都可通过链式结构追溯本源。
（二）与金融的联系区块链与金融有着天然紧密的联系，区块链技术的发展最初由金融业推动。区块链作为“比特币”的技术解决方案而出现，“比特币”的基础定义即为一种点对点的电子现金支付系统，而支付是一切金融活动的重要基础。2015年，区块链技术从“比特币”的概念中分离出来，成为独立的研究方向，其发展主要依赖于金融行业的推动。2015年9月，由区块链科技初创企业R3CEV发起的R3区块链联盟正式成立，致力于为区块链技术在银行业中的使用制定行业标准和协议。吸引了包括富国银行、美国银行、纽约梅隆银
行、花旗银行等在内的多个国家主流银行加入，拉开了金融机构探索区块链技术的序幕。
2015年底开始，全球各大金融机构纷纷成立区块链实验室进行区块链技术的探索，基于区块链技术的汇款转账、支付结算、数字票据、股权众筹及场外交易、抵押贷款、保险、资产管理等大量POC验证案例涌现出来。由此掀起了全球范围内讨论区块链技术伟大意义的热潮。
在2016年10月18日我国工信部发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》中，明确将金融定为区块链技术的第一个应用领域。
2015年至今，全球有超过100家银行进行了区块链应用的探索。同时，各大互联网巨头及IT厂商也纷纷推出基于区块链的产品及技术服务。国内互联网巨头基于自身金融业务推出区块链应用；海外科技巨头则重点在于搭建区块链底层服务设施，如BaaS服务平台。
图1全球银行对区块链的探索
（三）区块链金融的优势第一，区块链金融具备交易方便的优势。交易快捷方便是区块链金融区别于传统金融交易的一大特点。借助于区块链，用户无需前往专门的金融交易市场即可进行交易。这对于日常工作较忙的上班族亦或者出行不便的中老年用户来说是非常便利的。除此之外，借助区块链的金融交易能够节省一部分中间差价。第二，区块链金融具备信息安全的优势。区块链金融能够较好的保证交易安全是其较快速的被金融业认可的重要原因——交易信息具备不可篡改的特性。交易信息一旦得以验证并添加至区块链，就会长久的存储起来。这无疑使区块链金融的交易具备了较好的稳定性与极高的可靠性。第三，能够加速贸易场景融合。贸易金融作为金融服务实体经济的重要载体，由于参与方多，交易流程长，许多业务特别是跨行业务存在依赖半手工操作，信息传输、身份认
证、数据安全等方面有待完善以及贸易背景真实性得不到保障等问题。区块链分布式存储、点对点传输、算法加密的技术特征，使其天然具备了防篡改、防抵赖属性。这些属性与贸易金融场景融合，很多难题迎刃而解。
第四，能够降低银行风险成本。引入区块链技术有望从根本上解决消费金融业务面临的欺诈风险防控难题，从而大幅降低银行的风险成本，使得中小银行也可以提供“低门槛+低利率”的消费金融产品，形成持续竞争的实力，并有望大幅延缓甚至改变消费金融行业的分化速度和轨迹。
三、区块链金融的应用场景（一）数字货币：提高货币发行及使用的便利性随着电子金融及电子商务的崛起，数字货币安全、便利、低交易成本的独特性，更适合基于网络的商业行为，将来有可能取代物理货币的流通。数字货币与法定货币之间交换的交易平台也应运而生，这也让社会各界注意到其背后的分布式账本区块链技术，并逐渐在数字货币外的众多场景获得开发应用。国家发行数字货币将成趋势。2015年厄瓜多尔率先推出国家版数字货币，不但能减少发行成本及增加便利性，还能让偏远地区无法拥有银行资源的民众也能通过数字化平台，获得金融服务。突尼斯也根据区块链的技术发行国家版数字货币，除了让国民通过数字货币买卖商品，还能缴付水电费账单等，并将交易纪录记载于区块链中，方便管理。
同时，其他许多国家也在探讨发行数字货币的可行性。数字货币能够替代实物现金，降低传统纸币发行、流通的成本，提高支付结算的便利性。并增加了经济交易透明度，减少了洗钱、逃漏税等违法犯罪行为，提升央行对货币供给和货币流通的控制力。目前，包括瑞典、澳大利亚及俄罗斯正在研讨发展数字货币的计划，我国央行也在2016年1月召开数字货币研讨会，提出争取早日推出央行发行的数字货币。
此外，通过发展数字货币背后的区块链技术应用，扩展到整个金融业及其他领域，确保资金和信息的安全，提升社会整体效能。
（二）跨境支付与结算：实现点到点交易，减少中间费用区块链技术出现以前，境内外交易都需要依靠中介机构来完成交易主体间的具体清算事宜。以银行业为例，在银行作为第三方中介的结构体系中，每发生一笔业务都需要银行与消费者、银行与商家、银行与央行之间的信息衔接才可完成全部的支付程序，这种复杂的流程使得银行需要多次核对账目、结算清查才能保证交易过程不发生纰漏。每个国家的清算程序不同，可能导致一笔汇款需要2至3天才能到账交易流程及痛点如下图所示：图2传统跨境支付流程及痛点
资料来源：麦肯锡区块链将可摒弃中转银行的角色，实现点到点快速且成本低廉的跨境支付。通过区块链的平台，付款方可以直接从付款方银行支付系统进行支付，收款方可以直接从收款方银行支付系统获得账款。借助区块链安全、透明、低风险的特性，依托区块链技术的跨境支付与结算还具有以下三方面的优势。图3区块链技术下跨境支付流程及优势
资料来源：麦肯锡
第一，增强信息储存。而在区块链体系中，每个区块都携带了上一段交易的信息并在链条上储存共享，减少了传统交易过程中复杂的流通程序，因此区块链技术的出现为传统银行业如何改善自身经营模式提供了技术支持。区块链解决方案使得跨境支付中的中转银行不再被需要。
第二，提高金融服务效率。金融服务业是全球经济发展的重要动力，也是中心化程度最高的产业之一。传统的金融服务模式存在信息传输效率低下，金融服务成本较高等问题。区块链技术的分布式存储、不可篡改、时间戳验证等属性，可以帮助金融机构优化金融基础结构、降低信息不对称的程度、提高金融服务效率并降低成本。
第三，加强数据安全与保护。在金融业务中，金融机构需要耗费大量人力、财力维持信息流与资金流之间的对接工作，但仍无法维持交易主体之间的交易平衡。而利用区块链技术可以实现无需第三方中介参与即可直接交易，通过链上的不同区块完成溯源工作，流通资金经过的每个环节、每个经手人都将被实时记录，利用区块链技术的分布式记账与不可篡改性，能够加强数据安全与防范金融风险。
（三）票据与供应链金融业务：减少人为介入，降低成本及操作风险
票据及供应链金融业务因人为介入多，导致许多违规事件及操作风险。从2015年年中开始，国内开始爆发票据业务的信用
风暴。票据业务提高了流动性的同时，相关市场也滋生了大量违规操作或客户欺诈行为，陆续有多家商业银行的汇票业务事件集中爆发。目前，国内现行的汇票业务仍有约70%为纸质交易，操作环节处处需要人工，并且因为涉及较多中介参与，存在管控漏洞，违规交易的风险提高。供应链金融业务也因为高度依赖人工成本，在业务处理中有大量的审阅、验证各种交易单据及纸质文件的环节，不但花费大量的时间及人力，各个环节更是有人工操作失误的机会。
通过区块链，供应链金融业务将能大幅减少人工的介入，将目前通过纸质作业的程序数字化。所有参与方（包括供货商、进货商、银行）都能使用一个去中心化的账本分享文件并在达到预定的时间和结果时自动进行支付，极大提高效率及减少人工交易可能造成的失误。
实现票据价值传递的去中介化。长久以来，票据的交易一直存在一个第三方的角色来确保有价凭证的传递是安全可靠的。在纸质票据中，交易双方的信任建立在票据的真实性基础上；即使在现有电子票据交易中，也是需要通过央行ECDS系统的信息进行交互认证。但借助区块链的技术，可以直接实现点对点之间的价值传递，不需要特定的实物票据或是中心系统进行控制和验证；中介的角色将被消除，也减少人为操作因素的介入。
（四）证券发行与交易：实现准实时资产转移，加速交易清算速度
证券的发行与交易的流程手续繁杂且效率低下。一般公司的证券发行，必须先找到一家券商，公司与证券发行中介机构签订委托募集合同，完成繁琐的申请流程后，才能寻求投资者认购。
区块链技术使得金融交易市场的参与者享用平等的数据来源，让交易流程更加公开、透明、有效率。通过共享的网络系统参与证券交易，使得原本高度依赖中介的传统交易模式变为分散的平面网络交易模式。这种革命性交易模式在西方金融市场的实践中已经显现出三大优势：
首先，能大幅度减少了证券交易成本，区块链技术的应用可使证券交易的流程更简洁、透明、快速，减少重复功能的IT系统，提高市场运转的效率。
其次，区块链技术可准实时地记录交易者的身份、交易量等关键信息，有利于证券发行者更快速清晰地了解股权结构，提升商业决策效率；公开透明又可追踪的电子记录系统同时减少了暗箱操作、内幕交易的可能性，有利于证券发行者和监管部门维护市场。
第三，区块链技术使得证券交易日和交割日时间间隔从1-3天缩短至10分钟，减少了交易的风险，提高了交易的效率和可控性。
（五）客户征信与反欺诈：降低法律合规成本，防止金融犯罪
银行的客户征信及法律合规的成本不断增加。过去几年各国商业银行为了满足日趋严格的监管要求，不断投入资源加强信用审核及客户征信，以提升反欺诈、反洗钱抵御复杂金融衍生品过度交易导致的系统性风险的成效。为提高交易的安全性及符合法规要求，银行投入了相当的金钱与人力，已经成为极大的成本负担。
记载于区块链中的客户信息与交易纪录有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。区块链的技术特性可以改变现有的征信体系，在银行进行“认识你的客户”（KYC）时，将不良纪录客户的数据储存在区块链中。客户信息及交易记录不仅可以随时更新，同时，在客户信息保护法规的框架下，如果能实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间能省去许多KYC的重复工作。银行也可以通过分析和监测在共享的分布式帐本内客户交易行为的异常状态，及时发现并消除欺诈行为。
四、我国区块链金融的探索区块链技术改变金融业潜力巨大已然成为行业共识，国有大行已经在技术上实现突破，与区块链技术积极融合，为支付、信贷、融资等带来了更多的可能。（一）中国工商银行：智慧银行生态系统ECOS政务、民生等多领域布局经过多年实践，工商银行认为区块链比较适合用于信息的共享和透明、业务流程的优化以及资金的高效清算。
早在2018年中国工商银行就把区块链作为核心技术自主创新突破口，率先成立区块链实验室，不断加快推动区块链技术研究和产业创新融合发展，在政务、产业、民生等多个领域构建了服务实体经济的区块链服务体系。
2019年11月8日，中国工商银行在北京发布智慧银行生态系统ECOS，这是该行全面布局人工智能、智能生物识别、物联网服务、区块链技术等领域的最新成果。
（二）中国农业银行：关注智能增值服务与借贷服务提升11月中旬，中国农业银行与京东数字科技集团近日正式签署了托管业务《框架合作协议》，并启动双方联合打造的“智能托管平台”，平台上线首周交易量达到1.038亿元。后续京东数科将向农业银行全面提供JT²智管有方的服务能力，利用区块链、云计算等数字科技与创新场景功能为客户提供更多智能增值服务。此外，中国农业银行与国内专业区块链电子签约平台君子签达成合作，全面引入君子签区块链电子合同服务，解决目前银行借贷面临的业务效率低，存证举证难等困扰，实现银行在线借贷业务的电子合同签订、全流程存证举证服务及签约后的司法配套服务，从而构造更高效、智能、安全、放心的银行借贷服务（三）交通银行：上线国内信用证区块链平台11月28日，交通银行在互动平台表示，交行积极开展区块链关键技术研究，并探索区块链技术在金融场景中的应用，上线了国内信用证区块链平台，使业务处理时间平均缩短3-5天。同
时，推出了国内首个区块链资产证券化系统——“链交融”平台，加入了中国人民银行贸易融资区块链平台，作为核心节点加入了中银协组织的“中国贸易金融跨行交易区块链平台”。
此外，交通银行还对外发布支持粤港澳大湾区综合金融服务方案。方案指出，交行将加强与中国人民银行贸易金融区块链平台合作。跟进人行贸金平台建设步伐，配合人行完善系统平台对接实现方案，助力大湾区贸易融资区块链发展。
未来大湾区的金融创新将是交行重点着力点，交行将依托人行区块链平台，推进票据、保理、不良资产等跨境资产转让试点。
（四）中国银行：区块链债券发行持续扩展区块链应用场景12月4日，中国银行公告称，该行已于12月3日在境内完成2019年第一期200亿元小型微型企业贷款专项金融债券发行定价，募集资金专项用于发放小微企业贷款。值得一提的是，在此次发行中，中行同步使用了自主研发的区块链债券发行系统，这也是国内首个基于区块链技术的债券发行簿记系统。中国银行表示，运用区块链技术发行债券，其主要价值体现在三个方面：第一，降低债券发行过程中信息不对称风险；第二，降低债券发行成本，提高债券发行效率；第三，有助于后续审计和管理。
在11月中旬，中国银行在境内完成了2019年第二期二级资本债券发行定价，同步成功测试了自主研发的区块链债券发行系统。
（五）中国建设银行：建设基于区块链的再保理业务平台12月初，中国建设银行宣布其基于区块链的再保理业务平台正式上线。建行表示，再保理业务为提高操作效率、降低风险，从设计之初就为其定制区块链平台，构建再保理业务下多方参与的生态圈。在中国建设银行副行长发表题的“拥抱区块链，践行新金融”评论文章中指出，随着链上链下数据协同不断融合，监管体系不断完善，区块链在高性能、高可用性、高可扩展方面将会给大家带来更多的惊喜，这对维护国家金融安全、优化社会治理体系也有着重要意义。文章表示，建设银行将继续以科技赋能金融、以共享构建生态，以贸易金融为切入点，不断拓展住房租赁、资产托管、精准扶贫等领域，进一步打通创新链、应用链、价值链，探索更多的区块链应用场景。从五大行的近期探索区块链的成果来看，应用场景已经抵达数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支付和数字票据等地带。“区块链+金融”的新兴业务模式为金融发展开辟了新思路。五、区块链金融的发展前景
区块链技术被认为是继蒸汽机、电力、信息、互联网科技之后第五个最有潜力引发颠覆性革命的核心技术。在过去的一年中，区块链技术已经成为全球关注的焦点，在投资机构的热烈追捧下，各个领域也纷纷行动起来，从上市公司到初创企业，从商业领袖到技术大咖，区块链因其去中心化、不可篡改、可追溯的迷人魅力吸引着投资者们纷纷投身这个神秘的技术领域。
金融是基于信任的合作，区块链的特点为创造信任奠定了基础。在解决信用风险大、资金运用效率低、支付处理成本高等金融领域难题上，区块链技术与金融业务融合具有重要意义。并且“区块链+金融”拥有丰富的应用场景和想象空间。以贸易金融为例，通过记录贸易融资业务的核心单据和关键流程，使贸易双方获取真实信息，并借助智能合约快速执行，区块链技术的应用能有效促进市场信任形成，降低企业融资成本。数据显示，中国人民银行贸易金融区块链平台项目一期上线运行一年多以来，已实现业务上链3万余笔，业务发生笔数5000余笔，业务发生量约750亿元。
虽然区块链技术的应用前景广阔，但目前真正落地并产生社会效益的项目数量不多，区块链技术处在早期发展阶段，仍需理性看待。下一步，要利用区块链技术探索数字经济模式创新，为营商环境优化增加动力，为推动经济高质量发展提供支撑。
篇十一：知链区块链金融应用实践平台
基于区块链的供应链金融服务平台摘要：区块链具有去中心化、稳定安全和防篡改的特点，随着区块链技术的进一步完善与应用，区块链将与金融、医疗、物流等传统行业结合。这将会颠覆部分行业中现有的运作模式，重构一张价值传递的网络。在供应链金融领域进行了区块链应用的探索，构建了一个基于联盟型区块链的供应链金融服务平台。该平台将区块链技术与传统系统结合，为供应链上的各方提供了更加便捷的融资方式，提高了供应链的透明度、可追溯性和安全性。关键词：区块链；供应链金融；大数据1引言2008年，中本聪首次提出区块链的概念，他将区块链技术作为构建比特币基本数据结构以及将数据加密并且安全传输的基础技术，实现了记录比特币交易的去中心化数据库。区块链具有去中心化、集体维护、高度透明、去信任、匿名等特征，在比特币体系中得到了创新性应用，也受到了世界各国政府和企业的广泛关注，全球很多国家已将区块链技术提到战略高度。我国也在“十三五”国家信息化规划中多次提及区块链技术，凸显了国家对战略性前沿技术的关注和重视程度。桑坦德银行认为，到2020年如果全世界的银行都使用区块链技术，每年约省下200亿美元的成本。世界经济论坛（WorldEconomicForum）预测，到2027年世界GDP的10%将被存储在区块链网络上。比特币也是区块链在金融领域的首个应用，区块链作为比特币等数字货币的底层技术，具有去中心化、稳定安全、不可篡改等特点，其在构筑可信任系统方面具有良好的应用前景。目前，区块链的应用已延伸到金融业、物联网、智能制造、数字资产交易、产权保护等多个领域。
在供应链金融领域，中国作为世界最主要的大宗商品生产国和消费国，在全球大宗商品领域具有举足轻重的地位。然而随着全球经济进入下调周期，违约、骗贷事件频出，大宗商品的信用危机也逐渐显现。因质押物信息不对称导致的重复质押、空单质押等风险事件的发生，严重挫伤了融资各方的相互信任，诚信经营难保障，仓储监管成难点；金融秩序被扰乱，银行贷款坏账数量上升，金融机构趋向于减少贷款、加速收贷；同时，大宗货物流通困难，贸易商资金链条紧张、贷款更难，经营发展陷入困境。
区块链技术能有效地解决货物在仓储、物流、监管环节的信息不对称问题。基于区块链数字资产进行融资，既为企业提供了便捷有效的融资途径，也为仓储企业拓展了业务范围。区块链供应链数字资产体系的构建能进一步促进大宗商品交易及融资信用体系的重塑，促进行业的规范性发展。
本文使用区块链技术构建了一个供应链金融服务平台，方便供应链中的核心企业和金融机构共同管理上下游企业的信息流和资金流，提高供应链金融的透明度、可追溯性和安全性，解决传统供应链金融中的信息不对称问题，降低金融风险等级，提升供应链金融的总体效率，降低供应链总体成本，为供应链相关各方提供更好的金融服务。
2区块链技术
2.1区块链与比特币中本聪发表的论文阐述了他对电子货币的新构想，设计出基于区块链底层的比特币，解决了长期以来困扰电子货币发展的三大难点：重复支付、依赖第三方中心、发行量控制。比特币核心技术主要有以下几点：●采用对等网络技术进行交易；●交易无需金融机构参与；●采用非对称加密、可复用的工作证明（proofofwork，POW）取代中心信任；●系统中大多数节点是忠实的，共同维护最长链；●节点可以离开或重新加入网络，接收最长链的变化并更新账本。上述技术中，对等网络技术、非对称加密技术解决了分布式交易账本的建立问题；可复用的POW解决了“双重支付”的问题，杜绝了那些不怀好意的人通过攻击中央服务器进行比特币无限重复消费的现象。此外，比特币的数量被限定为2100万个，保证了比特币的稀缺性。比特币在交易时的表现形式是一串字符，这串字符包含了上一次交易的信息和下一个所有者的公开密钥（以下简称公钥）信息，并将其发送给收款方（下一个所有者）。收款方会对这串字符进行验证，并向全网络广播。被认可的交易信息将被确认形成区块，收款方可通过自己的私有密钥（以下简称私钥）接收比特币汇款，图1为比特币交易示意。
图1比特币交易示意2.2区块链技术传统的交易需要一个中心化的信任机构，交易的确认、记录完全依靠该信任机构，在交易成本、效率以及安全性上面临许多问题。区块链技术改变了这一现状，区块链具有去中心化的特点，参与区块链的节点拥有平等的地位，节点间无需相互信任，通过事先约定的规则，按照多数占优的原则达成共识，共同完成数据的分布式存储、交易信息的确认等功能，高效、低成本地解决节点间的交易问题。区块链包含对等网络技术、非对称加密、共识机制、分布式账本等各类计算机技术，是一个全面的计算机技术的综合体系。对等网络技术又称对等互联网技术或点对点技术，是区块链系统连接各对等节点的组网技术，是与中心化连接网络相对应的一种构建在互联网上的连接网络。在对等网络中，各节点的计算机地位相等，节点间通过特定协议进行信息或资源的交互，与中心化网络中心服务器服务全网的模式形成鲜明的对比。在比特币出现之前，对等网络技术主要用于文件共享和下载、网络视频播放等。对等网络技术是构成区块链技术架构的核心技术之一。
非对称加密算法是一种基于密钥的信息加解密方法，需要两个密钥：公开密钥和私有密钥。公钥和私钥是一对。如果使用公钥对数据进行加密，则只有用对应的私钥才能解密。由于加密和解密使用的是不同的密钥，所以这种加密算法被称为非对称加密算法。公钥可公开发布，用于发送方加密要发送的信息，私钥用于接收方解密接收到的加密内容。常用的非对称加密算法有RSA、ECC等。区块链使用非对称加密的公私钥对来构建节点间的保密通信，保证节点的可信及可验证性。随着对交易隐私的保护需求增加以及量子计算的发展，基于零知识证明[1,2]、同态加密[3]、环签名的隐私保护机制和基于格理论[4]等的各种抗量子攻击的加密方法也正在不断被融入区块链之中。
共识机制是区块链中多节点达成一致性的算法，区块链通过共识机制共同验证交易来解决双重花费问题。在区块链系统中，多个节点能够点对点地通信，但有的节点会受到恶意攻击，通信内容被篡改。正常节点需要分辨这些被篡改的信息，并与其他正常节点取得一致结果，根据节点所处的环境不同，需要设计相应的共识算法。当前，在公有链中常用的共识算法有POW和股权证明（proofofstake，POS），在联盟链中，则主要选用实用拜占庭容错（practicalByzantinefaulttolerance，PBFT）算法或者类Paxos算法（如Raft算法）。
POW算法是节点间通过算力的竞争来分配记账权和奖励。不同节点根据前一个区块信息竞争计算一个数学问题的特定解，这个数学问题难于求解但易于计算，最先解决这个数学问题的节点可以创建下一个区块，并获得一定数量的比特币奖励。POS算法则在POW的基础
上增加了币龄的概念，通过将持币数量、持币时间与计算难度结合，一定程度上解决了POW的资源浪费问题。
在分布式系统中，拜占庭容错技术能够很好地解决节点和传输错误的问题，但早期拜占庭系统需要指数级的算法复杂度，直到1999年提出了PBFT系统[5]，将算法复杂度降为多项式级别，极大提高了效率。在拜占庭将军问题[6]提出后，Lamport在1990年提出了Paxos算法，用于解决特定前提下的一致性问题，但由于其论文内容难以被理解而未被接收。1998年Lamport重新发表论文，并于2001年对Paxos进行了简述[7,8]，随后Paxos在一致性算法领域占据统治地位，并在其基础上衍生出许多其他算法。但Paxos算法过于理论化，在理解和工程实现上都有着很大的难度。2013年，美国斯坦福大学的OngaroD等人[9]发表论文提出Raft算法，实现了与Paxos同样的效果，并且更便于工程实现和理解。Raft算法无法解决拜占庭容错问题，但在只存在宕机错误、不存在恶意节点的情况下，能够更快地完成节点间同步，吞吐量也显著优于PBFT算法。
3供应链金融领域区块链的应用近年来，供应链大宗商品的融资市场水深火热。以钢铁大宗商品为例，钢铁市场需求疲软，钢材价格持续走低，钢铁贸易价格倒挂，在钢铁行业面临发展困境的大背景下，钢铁贸易企业严峻的资金压力越来越多地转化为现实的诚信危机。2012年，国内钢材仓储领域曾爆发上百起重复质押、空单质押等信贷案件，涉案金额超过千亿元。这也导致仓储物流业的信用环境遭到破坏，优质的仓库得不到认可，仓
储管理走向恶化。困境之下急需行之有效的解决方案化解危机。在供应链中，竞争力较强、规模较大的核心企业在协调供应链信
息流、物流和资金流方面具有不可替代的作用，正是这一情况造成了供应链成员事实上的不平等以及信息的不对称。
基于以上背景，在传统供应链管理、融资平台的基础上，搭建了区块链和大数据分析相结合的供应链金融服务平台，平台围绕核心企业，由金融机构与核心企业共同搭建，能提供线下资产转换为电子资产、资产融资、资产交易、资产竞价的功能，对用户的行为进行记录，并进行大数据分析，给出合理的用户信用评级建议，督促相关参与方增强诚信意识。借助区块链技术建立点对点的信任机制，打造动态增信资产的综合融资模式。
该平台把区块链分布式账本与传统的中心化平台融合，形成有限分布式混合架构，既能兼顾中心化平台的内控要求，满足现行监管要求，又可以充分发挥区块链分布式账本的典型特征，优势互补。采用自主设计的区块链——梧桐链作为底层区块链平台，并采用跨链技术，使业务记账与账户体系运行在不同的链上，共同完成业务流程，但业务记账链和数字资产流通链相互隔离。
3.1公有链与联盟链区块链根据开放程度可分为公有链和联盟链。公有链是指某一公开区域的所有人都可访问的区块链。每个人都可以成为其中的节点，并按照相应规则做出贡献、取得奖励，节点间不具有信任关系。公有链是完全开放和去中心化的，适用于完全开放的场景，目前也已经有
了比较成熟的应用。POW和POS是公有链中最常使用的共识算法。联盟链则是指多方参与且共识节点为参与方预先指定的节点的
区块链。联盟链的参与方之间不完全信任，每方按照联盟规则选定己方的共识节点，交易需要大多数共识节点确认。联盟链的节点加入需要符合联盟链预先设定的规则，且只有参与方的节点拥有读取权限，对外界开放部分权限。联盟链的开放程度和去中心化程度弱于公有链，但交易处理的速度和等待时间都优于公有链。联盟链应用于半封闭的网络，如由不同企业共同搭建的网络。在这种网络里，同企业间可能存在利益冲突，可能存在恶意篡改数据的节点。
该平台将供应链中的核心企业作为相对可信任的机构，核心节点的数据交互共识在可信度较高的几个验证企业之间进行，因此平台采用联盟链作为区块链的底层组网形式。平台共识节点的初始加入由核心企业筛选，后续共识节点的加入需要由现有共识节点共同投票决定。
3.2平台架构设计平台初始参与区块链验证的节点设定为核心企业、物流企业、仓库和银行，这些企业是供应链中的核心，且维护系统的稳定更符合参与节点的利益，在不发生外部攻击的情况下，单节点对数据的篡改不影响整个系统的稳定性与数据的准确性。其他的个体或参与企业则作为系统的用户，只参与区块链上的业务，不参与共识。考虑到目前区块链系统并不适合用来存储较大的文件，对平台区块链部分的数据进行了设计，不同的业务封装为功能模块，各模块通过接口进行交互，并与外部通信，各交易模块按照业务和隐私保护的
需求，选择必需的关键数据，采用不同的加密方式对数据加密后，记录在区块链上。如图2所示，基于区块链的供应链金融服务平台由区块链底层平台和对外服务应用层组成，应用模块包括权限管理模块、数字资产管理模块、数字资产交易模块和信用管理模块。
图2基于区块链的供应链金融服务平台架构权限管理模块负责平台用户权限的管理，用户在平台注册时，权限管理对用户的信息进行后台审核，然后给予系统不同的权限，例如管理员用户可完成数字资产申请的审核。同时，权限管理模块会与信用评分模块相结合，降低高风险、低评分的用户的操作权限（如不能申请数字资产、不能交易数字资产等），并在平台上进行警示。数字资产管理模块负责用户申请线下资产登记为线上资产的审核与审核通过后的线上数字资产的管理。图3为典型的数字资产发行流程，用户将线下的实物资产申请确认为线上资产，数字资产管理模块通过对实物资产进行审核，例如大宗物品仓单的审核需要对接仓库系统，由仓库系统对仓单物品的数量、质量等信息进行审核。审核通
过的线下资产被冻结，并由具有资质的第三方机构对物品进行估值，生成带有线下资产详情和估值的数字资产。被冻结的物流信息会由仓库负责监控，对物流的变动和交接在系统内实时记录在区块链上，如果物品脱离监管，系统会冻结数字资产。数字资产申请的流程及生成的数字资产记录到区块链上。数字资产的退出与申请的流程相似，在数字资产管理模块审核通过后，通过智能合约自动完成管理费用的支付，解冻线下资产。
图3数字资产发行流程数字资产交易模块提供用户之间数字资产交易的功能。用户可将已生成的数字资产在数字资产交易模块进行挂牌交易，其他用户如果符合卖方设置的限定条件（如信用等级、用户类型等），即可在交易模块中购买数字资产，数字资产的交易通过智能合约自动执行，并将交易信息记录在区块链上。部分企业可将产能转换为数字资产，并在平台上进行预售，产能的预售与交易所的形式类似，交易模块可对交易的产品进行拆分，并
自动匹配交易。企业也可将数字资产进行融资，通过平台预先设置的智能合约模板，将数字资产发布融资，并按照约定的期限赎回资产。如果无法按时完成还款，智能合约完成资产所有者的变更。
信用管理模块根据用户在平台上的行为以及用户的社会信用，综合产生用户在平台上的信用记录。该记录由分析模型自动生成，并记录在区块链上，交易时平台向交易双方展示信用情况，并根据用户的信用情况提供不同的操作权限。
3.3区块链与大数据从数据角度而言，区块链是一种不可篡改、全历史的数据库存储技术，巨大的区块数据集合包含着过往的每一笔交易。随着区块链的应用迅速发展，数据规模会越来越大，不同业务场景区块链的数据融合也进一步扩大了数据规模，提高了数据的丰富性。大数据技术的日趋成熟也为供应链的金融风控提供了可能。平台会将用户的行为记录在区块链上，通过对这些数据进行建模分析，利用非金融领域的数据（交易、支付）为金融机构提供企业征信评估的依据，给出合理的用户信用评级建议，督促相关参与方增强诚信意识，构建一个诚信的平台。图4为平台信用服务技术路线。该平台的大数据信用分析模块收集大量的企业业务信息，以此作为企业征信的核心数据系统，并补充各类政府、工商、银行、个人等公共信息，通过模型化处理，建立企业征信体系。随着真实业务数据的积累和变化，平台能做到对企业信用的动态化跟踪，发布企业最新的信用情况，使供应链金融服务中嵌
入企业征信数据。
图4平台信用服务技术路线4结束语本文构建的供应链金融服务平台是区块链技术在大宗商品供应链领域的一次尝试，该平台融合了区块链技术和大数据分析，使得原先单纯基于担保资产的融资模式转化为综合融资模式，建立点对点的信任机制，使得供应链各企业能更为平等地参与其中。但是目前平台仍然存在不足，如采用的共识方式的吞吐量有限、无法满足高频交易的需求、未充分考虑隐私保护的问题等。后续笔者将根据实际运行环境对共识算法进行改进，提高平台交易的吞吐量和确认延迟；尝试采用零知识证明和同态加密等方法，加强对参与用户的隐私保护。
篇十二：知链区块链金融应用实践平台
区块链在技术性能安全风险和边际成本方面存在瓶颈区块链网络中的所有用户要接收区块链上发生的所有交易信息这种呈爆炸式指数增长的信息流量不仅会占用大量储存空间耗用巨额储存成本还会阻塞网络运行速度使得春运抢票双11购物等争分夺秒的活动成为泡影区块链技术在金融领域的应用、挑战及展望
作者：何慧慧来源：《商场现代化》2019年第01期
摘要：在互联网金融领域，伴随比特币产生的区块链技术，自2008年中本聪提出后就受到了极大的关注。即使是在比特币饱受争议的今天，区块链技术仍在迅速发展，已融入人类生活的多个场景。一出生即具有金融色彩的区块链技术，目前，金融市场仍是其最大的应用领域。或许，因为这一新技术的出现，若干年后，互联网金融将消失，取而代之的将是区块链金融。这绝非危言耸听，区块链技术对金融领域的改变正从概念走向实际。本文分析区块链技术在金融领域的具体应用、挑战及应对策略。
关键词：区块链技术;金融市场;应用展望
一、区块链概述
区块链，百科上的解释为“分布式数据储存，点对点传输，共识机制，加密算法等计算机技术的新型应用模式。”区块链技术通过建立一个共同维护且不可被篡改的数据库来记录过去的所有交易记录和历史数据，所有的数据都是分布式存储且公开透明的。它本质上是一个去中心化的数据库，为比特币的流通提供技术支持，由通过密码学关联产生的一个个数据块组成。在《区块链-银行业游戏规则的颠覆者》报告中，全球著名的管理咨询公司——麦肯锡将区块链技术定义为银行业游戏规则的颠覆者，是继蒸汽机、电力、信息和互联网科技之后，最有潜力触发第五轮颠覆性革命浪潮的核心技术。
作为比特币的核心技术支持，区块链技术的兴起点燃了人们对“去中心化”的热情。国内外社会正努力将幻想的未来制度变成现实，一个打破了中心化结构的层层武装，更加透明，更加安全，更加有参与感的世界正向我们走来。2015年，工信部发布《中国区块链技术和应用发展白皮书》，总结国内外区块链发展现状，指出区块链的核心技术路径。2016年国务院发布的《十三五国家信息规划》，将区块链写入“十三五”规划，首次提到支持区块链技术发展。2017年，中国人民银行发布《中国金融业务信息技术“十三五”发展规划》通知，鼓励推动区块链基础技术的研究，开展区块链技术在金融方面的应用研发。
与此同时，各地方政府也陆续颁布了各项政策，为区块链技术的发展营造了良好氛围。此后，区块链在金融领域成功应用的案例接踵而至，如百度首发国内基于区块链的ABS项目;蚂蚁金服区块链携手华信永道打造“联合失信惩戒及缴存证明云平台”;腾讯推出面向金融的区块链BaaS云服务，共享区块链底层设施。国际社会上，区块链技术和应用的发展也在如火如荼地进行着，美国白宫斥巨资引入区块链技术;纳斯达克公开发行了首只区块链技术股票;高盛、摩根大通等国际金融巨头均与区块链公司合作，研究区块链技术在金融市场的应用;澳大
利亚证券交易所率先引入区块链技术进行股票交易。区块链技术的应用在国内外迅速发展，抓住机遇，迎接挑战，掌握核心科技者必将引领未来时代发展趋势。
二、区块链在金融领域的应用
密码学原理，分布式储存和共识机制，区块链的三项核心技术，决定了区块链的去中心化，开放性，信息不可伪造和篡改，自治性的特點，如果将这些特点融入高度数据化的金融业，势必会给传统金融业带来不可估计的冲击和巨大变革。目前区块链在金融领域的应用，致力于降低成本，提高安全性和运行效率上，主要尝试包括支付结算、银行征信管理、保险管理等领域。
1.支付结算
传统的商业交易支付，清算都要借助银行体系，经过开户行，清算组织，对手行，境外银行等繁琐的处理流程。每笔交易需要先在本行记录，然后与交易方进行核对、确认、清算。整个过程时间长，成本高，而区块链技术的应用将会改变传统支付结算的方式，交易双方直接进行点对点支付，绕开当前的支付中心及支付组织，极大地提高清算效率，降低支付成本。在跨境支付方面，区块链技术的交易同步性，可溯源性，防篡改性等特点，可以解决在跨境支付过程中、支付发起、资产转移、资金支付、交易后阶段可能出现的问题，如支付发起前，金融机构对用户信息真实性符合性检验时，因能力有限，而漏失对洗黑钱犯罪交易的稽查;填写单据时，因微小失误导致汇款被拒，手续费浪费;汇款时间到达时间漫长;交易后资金可能用于洗黑钱而未被监察到等问题。可喜的是，目前区块链技术在跨境支付上有了新的进展。阿里巴巴旗下蚂蚁金服的AlipayHK与Gcash合作，开发了全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，得益于区块链技术，资金可以实时到账，Gcash用户在到账后能立即消费，跨境支付变得更加透明、安全、便捷。
2.银行征信管理
《经济学人》将区块链称之为“信任的机器”。长时间以来，中小企业存在着融资难的问题，这主要源于企业信用制度体系建设不完善，违约风险难以量化估计的现状。因此，即使中小企业的融资规模巨大，许多金融机构也望尘莫及。无论针对个人还是企业，银行信贷业务的开展，最基础的考虑因素都是借款主体的金融信用。而现在征信领域仍然存在许多问题亟待解决，如数据缺乏共享，征信机构与用户信息不对称;正规市场数据采集渠道有限，数据争夺耗费大量成本;数据隐私保护问题突出等。引入区块链的优势就在于可依靠算法自动记录并储存相关信用信息在每一个用户端上，征得相关用户授权的情况下，实现金融机构间共享征信数据，而不必再到央行申请征信数据信息查询，在提高数据的可信度同时降低了征信成本。2017年中信银行与民生银行合作，推出了首个银行业国内信用征信区块链应用，文件传输速度可达秒级，业务处理数据效率提高，同时区块链防篡改性确保了数据的安全性。
3.保险管理
保险公司与客户之间的信任问题一直是制约保险业发展的一大阻力。保险公司在产品销售过程中信息不透明导致事故发生后的赔偿难问题，客户利用信息不透明而骗取保费的问题，理赔过程中人工操作环节复杂繁琐，效率低下的问题，无不加深了客户与保险业之间的矛盾与误会。总结一下，信息对称性，安全性，效率问题，将是保险业与客户改善关系必先解决的问题。借助区块链，建立分布式的公信力平台，所有关于个人健康状况、意外事故等信息都会被记录在区块链，保险公司将获取更准确、更及时的信息。这样一来，不仅减少了欺诈风险，削减了交易成本，缩短了业务时间，还使得整个投保理赔过程实现自动化，极大地提高了用户体验。
三、区块链在金融领域应用面临的挑战
1.区块链在金融领域尚处于初步应用阶段
要冷静看待区块链这一新技术，不能夸大和迷信。技术创新有助于金融业运行效率的提高和改善。但只有立足于实际情况，紧跟区块链发展趋势，解决发展过程中遇到的一系列问题，才能抢抓这一历史机遇，实现技术变革中的弯道超车。
2.区块链在技术性能、安全风险和边际成本方面存在瓶颈
区块链网络中的所有用户要接收区块链上发生的所有交易信息，这种呈爆炸式指数增长的信息流量，不仅会占用大量储存空间，耗用巨额储存成本，还会阻塞网络运行速度，使得春运抢票、双11购物等争分夺秒的活动成为泡影。此外，区块链技术使用门槛高，相关应用人才需求量大，风险防控保护机制不健全，相关法律法规不完善等现状，决定了区块链未来走向广泛运用还需要若干年的学习研究和探索。
四、区块链技术在金融领域的应用展望
在科技发展日新月异的时代，区块链技术的兴起带给金融业的既是机遇又是挑战。在国内外普遍关注区块链应用的时代背景下，密切关注学习和借鉴国内外最新研究成果，進一步完善区块链的应用技术，健全相关法律法规监管制度，建立风险防控保护机制，培养大批新型复合人才，积极探索区块链在金融领域的新应用，这是时代赋予我们的使命。顺应时代发展变革，让区块链助力金融业新发展，实现区块链+金融深度融合。创新进步，变革发展的脚步一直在路上。
参考文献：
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[3]杨望.区块链重塑供应链金融生态[N].华尔街见闻，2018/10.
[4]姚国章，吴春虎，余星.区块链驱动的金融业发展变革研究[J].南京邮电大学学报（自然科学版），2016，36（05）：1-9.
[5]硅谷密探.行业深度：区块链与金融，保险业那些不得不说的故事[N].华尔街见闻，2018/9.
作者简介：何慧慧（1998.10-），女，汉族，河南省驻马店人，本科在读，主要研究方向：财务管理
篇十三：知链区块链金融应用实践平台
区块链基础技术研究及应用实践一引言
区块链技术作为一种全新技术，创新地提出了一种去中心化基础架构与分布式计算范式，具有去中心化、时序数据、集体维护、可编程和安全可信等特点，在简化金融服务的底层架构、追溯交易历史、简化人工操作、降低交易费用等方面具有巨大的潜力，为解决中心化架构普遍存在的高成本、低效率和数据存储不安全等问题提供了解决方案。
在2015年前后，区块链技术突然从幕后走向台前，金融机构、IT企业等众多机构纷纷开展区块链技术的研究和探索，推动了区块链技术的快速发展，并对传统金融模式产生了积极影响。国内商业银行开始将区块链技术纳入战略性发展规划，探索利用区块链技术开展业务创新，并在不同细分领域开展项目试点，基于区块链技术的平台搭建、系统开发和应用测试等方面工作正在有序推进。商业银行在进行区块链应用创新的同时，同样要夯实基础技术研究，只有深入研究区块链技术演进过程，追根溯源，在区块链技术性能和安全性等方面寻求突破，才能立足根本，着眼未来，推动银行业商业模式变革。
二各方态度和观点
（一）咨询公司观点
综合咨询公司的观点：区块链技术尚处于理论研究向实践探索发展的阶段，其业务场景、安全保障等方面尚不成熟，在金融领域的广泛应用需要较长的探索过程，咨询公司普遍认为区块链距离技术成熟还要经历5年的发展期。Gartner技术成熟度曲线见图1。
图1Gartner技术成熟度曲线
Gartner公司在2017年7月发布报告，认为区块链技术目前正处于期望膨胀期，建议不要操之过急，区块链距离技术成熟还要经历5～10年。麦肯锡在2017年7月向美国联邦保险咨询委员会提交区块链技术报告，预测到2021年区块链技术才会实现规模化商业部署，3～5年内才会产生“实质性影响”。兰德公司在2017年10月向英国标准协会提交的报告中认为，区块链应用蕴藏的机遇巨大，然而眼下区块链技术尚显稚嫩，发展还不成熟，政府或者私营企业在该技术上投入大量时间并不明智。摩根士丹利在2016年8月《全球视野：区块链在银行业的应用》报告中指出，区块链技术潜力巨大，但仍有多项关键问题亟待解决，金融机构广泛使用这项技术还需5～10年。埃森哲在2017年2月发布《银行区块链投资价值分析报告》，建议亚太地区银行制定区块链技术策略。高盛在2016年10月指出区块链2～5年后可见到有限度的市场应用，5～10年内会有更大范围的市场接受度。
（二）各国监管机构态度
区块链作为一种新兴技术，带来的作用和影响是不能被忽略的，世界大部分国家都表示接受并支持区块链技术发展。
欧洲央行2016年《欧元体系的愿景——欧洲金融市场基础设施的未来》报告强调，区块链技术可大幅降低交易中支付、资金转移等成本，提高支付系统的速度和弹性，防范不法行为。欧洲央行正在对区块链与支付、证券托管以及抵押等银行业务的相关性进行评估。美国政府立法支持区块链技术在公共部门中的应用，并曾对多家致力于政府区块链应用开发的公
司发放补贴。截至2018年1月，美国共持有区块链技术专利1045项，占全球区块链专利总数的31%。中国政府将区块链技术列入《“十三五”国家信息化规划》，区块链与大数据、人工智能、机器深度学习等新技术，成为国家布局重点。中国人民银行在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中明确提出，积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。此外，英国、德国、荷兰、俄罗斯、加拿大、澳大利亚、新加坡央行均认为区块链技术可以改善其金融服务质量，并基于区块链技术开展了法定数字货币研究工作，发布区块链技术白皮书。（三）科技公司观点科技公司一直认为区块链是最具行业颠覆性的技术，根据市场研究公司CBInsights于2017年10月24日发布的《2017区块链投资趋势报告》，在过去的12个月时间里，区块链项目投资已经创下了历史新高。CBInsights《2017区块链投资趋势报告》部分内容见图2。
图2CBInsights《2017区块链投资趋势报告》部分内容谷歌（Google）已在区块链领域进行了140项股权投资，总额约为12亿美元，2018年1月谷歌DeepMind宣布在原技术基础上新增区块链技术。微软与知名区块链项目如以太坊、R3等开展合作，并通过Azure云提供区块链企业解决方案。IBM主导Hyperledger超级账本联盟，成员包括金融、航空、电信等领域的100多家公司。国内百度、腾讯、阿里近年来大规模投资区块链创业公司，启动对新一轮创新技术的产业布局，并立足自主研发，推动区块链
技术演进发展。腾讯研究院2017年4月推出自主研发的TrustSQL平台，提供“腾讯区块链”企业级服务解决方案。阿里技术实验室宣布对外开源区块链技术，在爱心捐赠、可追溯跨境食品、“医联体+区块链”领域启动试点项目。百度2017年推出中国首个基于区块链技术的交易所ABS，并在无人车等领域探索区块链技术的应用。
科技公司积极布局区块链技术，主要担心错过投资风口、错过转型发展机遇而逐渐被行业淘汰，因此不惜以“押百投一”这样高成本的方式投资发展区块链项目。各国监管机构和咨询公司观点比较稳健，在认可区块链技术发展潜力的同时，也直面其瓶颈和不足，稳步推进区块链技术项目应用。金融领域对新技术风险容忍度较低，区块链技术在金融领域的应用与推广需要综合考虑技术成熟度、系统稳定性、应用安全性、市场接受度等多方面因素。
三技术研究成果
中国银行对区块链技术发展采取“积极跟进、大胆验证、审慎推广”的策略，密切跟进国内外区块链技术和应用的发展动态，坚持自主可控理念，持续开展区块链基础技术研究，在风险可控的前提下适当选取应用场景开展试点应用。此外，中国银行高度重视知识产权保护工作，激励员工创新，从研究到规划、从技术平台到应用场景再到人才储备，全方面着手，力争做到顶层有设计、中层有执行、基层有创新。
篇十四：知链区块链金融应用实践平台
区块链在金融业中的应用作为金融科技领域的一项重要技术创新，区块链被视为构建未来互联网业态的核心关键技术，可实现互联网从信息互联到价值互联的升级。事实上，区块链是一个采用共识机制、去中心化、分布式的共享账本或数据库，通过密码学加密技术，保证这一账本或数据库的全网公开、透明的一致性，其分布式组网方式以及加密不可撤回及篡改的特性，保证了加密信息可以用点对点的方式，安全、保密地进行快捷传输和交易。尽管目前区块链技术尚处于发展的初级阶段，但作为去中心化记账平台的核心技术，区块链被认为在金融、征信、教学、医疗、物联网、经济贸易、智能设备等众多领域都拥有广泛的应用前景。
区块链基础架构及关键技术
区块链是基于密码学原理而不是基于信用，使得互联网上任何达成一致的交易双方直接支付，从而不需要第三方信用中介机构的参与。本质上，区块链是一个分布式账本，一种通过去中心化、去信任的方式集体维护一个可靠数据库的技术方案，是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。
（一）区块链的基础架构和模式。区块链系统由数据层、网络层、共识层、激励层、合约层和应用层组成，包含了从底层数据结构到共识机制到顶层应用协议的众多内容。其中，数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等技术；网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等；共识层主要封装网络节点的各类共识算法；激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来，主要包括经济激励的发行机制和分配机制等；合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约，是区块链可编程特性的基础；应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。区块链系统每层分别完成一项核心功能，各层之间互相配合，实现一个去中心化的信任机制。可以说，区块链技术最具代表性的创新点即为基于时间戳的链式区块结构、分布式节点的共识机制、基于共识算力的经济激励和灵活可编程的智能合约。
按参与对象范围的不同，区块链可粗略区分为公有链、联盟链和私有链。划分的标准不是参与节点的多少，而是整个系统中记账节点的门槛和记账权的分散度。
（二）区块链的核心和关键技术。1.共识机制。机器共识机制即区块链节点就区块信息达成全网一致共识的机制，是区块链的核心理论和技术。FLP不可能定理已经证明，在存在故障进程的异步系统中不存在有限时间内达成“共识”理论解。这也意味着，理论上，在存在“女巫”节点的异步网络环境中，不可能在有限时间内有达成一致共识的精确算法，因而必须寻找其可行的“工程解”，而目前出现的在特定环境中的各类共识机制就是求解“工程解”具体算法。区块链常用的共识机制主要包括：PoW（ProofofWork，工作量证明）、PoS（ProofofStake，权益证明）、DPoS（DelegateProofofStake，股份授权证明）等。
通常，区块链应用需要根据不同场景而选择不同共识机制，如合规监管方面是否支持超级权限节点对全网节点及数据进行监管、交易达成共识被确认的性能效率、共识过程中耗
费的CPU及网络输入输出和存储等计算机资源、防攻击防欺诈的容错能力等。事实上，只要合适的机制能保证记录的可靠可追溯、不同节点具有相对平等的权利，则机制的不同并不改变区块链的本质。可以说，共识算法的创新将是推动区块链产业化的重要力量。
2.数据存储。在区块链技术中，数据以区块的方式永久储存。区块按时间顺序逐个先后生成并连接成链，每一个区块记录了创建期间发生的所有交易信息。区块的数据结构一般分为区块头（header）和区块体（body）。其中，区块头用于链接到前一个区块并且通过时间戳特性保证历史数据的完整性；区块体则包含了经过验证的、区块创建过程中产生的所有交易信息。
3.网络协议。区块链网络协议一般采用P2P协议，确保同一网络中的每台计算机彼此对等，各个节点共同提供网络服务，不存在任何“特殊”节点。不同的区块链系统会根据需要制定独自的P2P网络协议，比如比特币有比特币网络协议，以太坊也有自己的网络协议。
4.加密算法。散列算法也叫数据摘要或者哈希算法，其原理是将一段信息转换成一个固定长度并具备以下特点的字符串：如果某两段信息是相同的，那么字符也是相同的；即使两段信息十分相似，但只要是不同的，那么字符串将会十分杂乱随机并且两个字符串之间完全没有关联。本质上，散列算法的目的不是为了“加密”而是为了抽取“数据特征”，当然也可以把给定数据的散列值理解为该数据的“指纹信息”。典型的散列算法包括MD5、SHA1/SHA256和SM3，其中SHA2和SM3这两种算法效率和安全性大致相当且应用较为广泛。
非对称加密算法由对应的一对唯一性密钥（即公开密钥和私有密钥）组成的加密方法。任何获悉用户公钥的人都可用用户的公钥对信息进行加密与用户实现安全信息交互。由于公钥与私钥之间存在的依存关系，只有用户本身才能解密该信息，任何未受授权用户甚至信息的发送者都无法将此信息解密。
5.
隐私保护。
目前区块链上传输和存储的数据都是公开可见的，仅通过
“伪匿名
的方式对交易双方进行一定的隐私保护。对于某些涉及大量的商业机密和利益的业务场
景来说，数据的暴露不符合业务规则和监管要求。目前，业界普遍认为零知识证明、环
签名和同态加密等技术比较有希望解决区块链的隐私问题。
6.智能合约。智能合约可视作一段部署在区块链上可自动运行的程序，其涵盖的范围包括编程语言、编译器、虚拟机、事件、状态机、容错机制等。虚拟机是区块链中智能合约的运行环境。虚拟机不仅被沙箱封装起来，事实上它被完全隔离。也就是说运行在虚拟机内部的代码不能接触到网络、文件系统或者其他进程。甚至智能合约之间也只能进行有限的调用。本质上，智能合约是一段程序，存在出错的可能性，甚至会引发严重问题或连锁反应，因此需要做好充分的容错机制，通过系统化的手段，结合运行环境隔离，确保合约在有限时间内按预期执行。
区块链在金融领域中的应用探索
金融领域是区块链技术的重要应用领域。区块链本质上是一个去中心化分布式账本，相当于一种全民参与记账的方式，在当今科技驱动金融发展的时代，区块链成为最新的科技驱动力量。区块链技术为解决经济和金融等领域的信任问题，提供了底层支持技术，其拥有的高可靠性、简化流程、交易可追踪、节约成本、减少错误以及改善数据质量等特性，使其有可能再次重塑全球金融业的基础框架，尤其是信用传递交换机制，并加速金融创新与产品迭代速度，极大提高金融运行效率。区块链在金融领域的主要应用包括以下几个方面：（一）数字货币。以比特币为代表的数字货币是区块链技术最广泛也是最成功的运用。与传统纸币相比，发行数字货币能有效降低货币发行、流通的成本，提升经济交易活动的便利性和透明度。因此，在互联网时代，货币从实物形态到纸币再到数字货币是一较为确定的趋势。2015年起，英国、俄罗斯、欧洲央行均表示正着手研究区块链技术，中国央行也在大力推进数字货币，并认为区块链技术是可供选择的技术方案之一。可以预见，央行发行数字货币是历史趋势，而区块链诸多技术特点能较好满足可靠、可追溯，且有利于执行精准的货币政策的潜力。而一旦央行推出基于区块链的数字货币，将对现行金融体系产生广泛而深远的影响。
（二）证券交易。对于传统证券发行，中间人往往控制着市场，比如国内证券海外上市首先要经过国内证监会审核，然后国外交易所审核，审核后在一级市场发行，二级市场交易，繁复冗长的流程往往导致发行成本的增加。而区块链的诞生很有可能使得全球的资产模式从先审核后发行变成先发行后审核，从而使得证券发行免去诸多中间人环节。区块链技术通过证券的去中心化交易，不仅可以帮助显著削减发行、追踪及交易加密证券的成本，而且能够避免传统证券市场经常发生的操纵行为。基于区块链技术的去中心化交易系统（如BitShares），既具备传统交易所系统功能，同时又不依靠任何中心化机构或服务器来自动运行，系统内所有交易资产或产品可由任何人创建并交易。当然，这也不可避免地带来监管困难的问题。由于运行的计算机及参与交易的人可能遍布世界各地，任何人可发行任何证券资产，使得司法管辖权难以界定；同时，随着资产规模的不断扩大，其管理也将变得越来越难。
（三）票据市场。对于票据市场，区块链的应用将是未来的核心。一方面，以区块链技术为基础实现票据市场的点对点交易，能够打破票据中介的现有功能，实现票据价值传递的去中介化；另一方面，区块链的信息不可篡改性也使得票据一旦完成交易，将不会存在赖账现象，可避免“一票多卖”、打款背书不同步等行为，有效防范票据市场风险。另外，区块链交易记录前后附带相连的时间戳，也提供了透明化可信任的追溯途径，从而有效降低监管的审计成本。当然，除了票据之外，诸如场外股权、债券转让等其他非场内交易性金融资产，利用区块链账本的安全透明、不可篡改及易于跟踪等特性，对其登记、发行或管理进行数字化实现，往往也能促进市场的高效安全运行。与前所述类似，区块链应用于场外证券类资产登记发行还存在法律合规、投资者匿名监管及数字证券与真实世界价值对接等问题。
（四）支付清算。区块链分布式记账技术可有效拓展现代支付清算机制，使得银行间、交易所等机构的管理成本大大减少且支付清算的效率得到显著提升。当前，商业贸易、证券交易的支付清算一般需要借助于银行，传统的交易方式要经过开户行、对手开户行、境内清算组织、国际清算组织、境外银行等，过程中每一机构都有自己的账务系统，
彼此之间需要建立代理关系，互有授信额度。同时，每笔交易需要在本银行记录，还要与交易对手进行清算、对账等，导致速度慢、成本高。与传统支付体系相比，通过区块链技术进行支付是由交易双方直接完成，不涉及中间机构，即使网络中部分结点瘫痪也不影响整个系统运行。基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议，为接入银行提供跨境、任意币种实时支付清算服务，将会使得跨境支付更加便捷高效且成本低廉。
（五）客户识别。全球金融机构都要受到政府严格监管，其中最重要的一条即金融机构在向客户提供服务时必须履行客户识别（KYC）责任。传统方式下，KYC是非常耗时的流程，缺少自动验证消费者身份的技术，因此无法高效地开展工作。在传统金融体系中，不同机构间的用户身份信息和交易记录无法实现一致、高效的跟踪，使得监管机构的工作难以落到实处。对此，区块链技术可实现数字化身份信息的安全、可靠管理，在保证客户隐私的前提下提升客户识别的效率并降低成本。
趋势及展望
目前，区块链在理论研究和应用实践上还是两张皮。如果将实现比特币理念的技术——去信任环境下通过机器实现共识（即拜占庭容错共识）作为区块链技术核心，则区块链在技术和理论上还远未达到大规模应用阶段。如果将添加哈希（hash）值字段的分布式账本技术（DLT）（非拜占庭容错共识环境）称为区块链，则这种上世纪90年代就已出现的技术也谈不上什么高新和神秘，只能说是新瓶装旧酒。另外，区块链也并非仅仅只是“区块+链”的数据结构。随着区块链技术的发展，特别是数据层的技术和底层拓扑结构的不断创新，当前，已经涌现出诸如有向无环图（Directedacyclicgraph和）哈希图（HashGraph）等新兴的区块“链”数据结构，这些新数据结构将以单一链条为基础的区块链技术的范畴拓展为基于图结构的区块“链”或分布式账本。
区块链技术还处于发展的早期阶段，将其推广应用于各行业尤其是金融领域尚存在诸多问题难点。首先，缺乏统一技术标准。区块链的底层技术并不成熟且尚未统一，大多数平台在性能安全性方面还有所欠缺。其次，实践方面缺少可靠案例。尽管目前最大的区块链应用——比特币最高市值超过3000亿美元，但若承载每天上万亿美元的大规模交易，还需要对区块链技术做进一步测试。其三，平台重置成本较高。对传统金融机构而言，区块链技术应用的基础建设投资成本过高，且将原有业务迁移至新平台的风险较大，机构推倒重来意愿并不强。最后，人才资源匮乏。市场缺乏既懂金融又懂区块链的跨界人才，而国内区块链技术储备与创新以及相关产业发展需要大量的综合型人才。
为此，政府部门应紧密跟踪美国、欧盟、英国、日本等发达国家和地区对推动区块链发展的政策措施，同时结合我国区块链技术研究和应用发展现状，及时出台区块链技术和产业发展扶持政策，重点支持关键技术攻关、系统解决方案研发和公共服务平台建设等。鼓励重点企业、科研高校和用户单位加强联合，加快共识机制、可编程合约、分布式存储、数字签名等核心关键技术攻关。支持有条件企业特别是大企业加大研发投入力度，构建区块链通用开发平台，降低区块链技术研发和应用成本。加快人才培养体系建设。鼓励并支持重点高校设置区块链专业课程，推动重点企业和高校联合，建设区块链人才实训基地，加快培养区块链专业技术人才。另外，相关监管部门应密切关注区块链技术
的发展动向，加强研究和技术储备，及时建立并完善区块链产业监管规则和技术应用标准，防止出现技术滥用及野蛮生长给金融运行带来额外风险。
作为未来金融科技的底层技术，区块链具有很强的战略意义。在未来金融科技探索上，国内金融业应加强顶层设计，加快推动区块链技术研发、实践和应用，积极参与区块链金融的国际合作和国际区块链联盟及标准的创设，以争取国际金融战略制高点，提升我国金融核心竞争力，让金融更好地为实体经济服务。
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